Effort d'Épargne Retraite

Calculez l'effort d'épargne mensuel pour atteindre votre objectif de capital retraite selon le rendement hypothétique.

Qu'est-ce que c'est ?

Ce simulateur chiffre l'effort d'épargne mensuel nécessaire pour atteindre un capital retraite cible à un âge donné. Il illustre l'impact déterminant de l'âge de démarrage : plus on commence tôt, moins l'effort mensuel requis est important, grâce à la capitalisation. Il compare plusieurs dates de démarrage pour visualiser le coût de la procrastination.

Comment ça fonctionne

L'utilisateur saisit l'âge de départ à la retraite visé, le capital cible à cette date, le rendement annuel moyen espéré, le taux d'inflation et l'âge de démarrage de l'épargne. Le simulateur applique la formule de l'annuité future, chiffre le versement mensuel constant nécessaire, puis calcule l'effort équivalent pour plusieurs âges de démarrage pour faire apparaître l'avantage de commencer tôt.

Versement mensuel = Capital cible / [((1 + r)^n − 1) / r] où r = taux mensuel, n = nombre de mensualités

À qui s'adresse ce simulateur ?

Actifs souhaitant anticiper leur retraite
Épargnants cherchant à calibrer leur effort mensuel
CGP accompagnant leurs clients sur la préparation retraite

Échéances et seuils

Plafond épargne retraite: 10 % des revenus nets : Le plafond de déduction des versements retraite (PER, PREFON, Madelin) est de 10 % des revenus professionnels nets, dans la limite de 8 PASS. Le disponible figure sur l'avis d'imposition (ligne « Plafond épargne retraite »).
Report du plafond non utilisé: 3 ans : Le plafond non consommé une année est reportable sur les 3 années suivantes. Il est aussi possible de mutualiser le plafond avec le conjoint.

Points de vigilance

Le rendement annuel moyen saisi est une hypothèse — les performances réelles varient, avec possibilité de longues périodes de sous-performance
L'inflation saisie érode le capital nominal : le simulateur raisonne en euros constants, utile pour un objectif de pouvoir d'achat
Le capital cible dépend de l'objectif de revenu à la retraite et de l'espérance de vie — une simulation préalable de la pension de référence est recommandée
Le simulateur suppose des versements mensuels constants — en pratique, les revenus évoluent et un plan d'épargne progressif est plus réaliste
Les enveloppes fiscales utilisées pour l'épargne (PER, assurance-vie, PEA) ont leur propre fiscalité à la sortie, non chiffrée ici — le capital cible doit être brut

Références légales

Art. L224-1 Code monétaire — Plan d'Épargne Retraite (PER)
Art. L132-1 Code des assurances — Assurance-vie
Art. L221-30 Code monétaire — Plan d'Épargne en Actions (PEA)
Info-retraite.fr — Portail officiel de l'assurance retraite
Rapport COR 2024 — Conseil d'Orientation des Retraites
Directive IORP II (2016/2341/UE)

Glossaire

Taux de remplacement: Ratio entre la pension de retraite et le dernier salaire. Varie de 50% à 75% selon la carrière.
Phase de capitalisation: Période d'épargne active pendant laquelle le capital se constitue et fructifie.
Phase de consommation: Période de retraite pendant laquelle le capital est progressivement utilisé.
Rendement réel: Rendement nominal diminué de l'inflation. Seul indicateur pertinent pour mesurer l'enrichissement.
PER (Plan d'Épargne Retraite): Enveloppe dédiée à la retraite avec avantage fiscal à l'entrée et sortie en capital ou rente.
Espérance de vie en bonne santé: Voir documentation de référence.
Inflation retraite: Voir documentation de référence.
Rente viagère: Voir documentation de référence.