Capacité d'Investissement

Calculez votre capacité d'investissement mensuelle. Simulateur gratuit pour déterminer combien et quand vous pouvez investir selon votre situation.

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Qu'est-ce que c'est ?

Ce simulateur chiffre la capacité d'investissement d'un foyer, c'est-à-dire le montant mensuel disponible pour constituer ou accroître un patrimoine après couverture des charges fixes et de l'épargne de précaution. Il distingue la capacité d'épargne courante et la capacité d'investissement long terme (plus volatile, plus rémunératrice), et propose une répartition selon le profil de risque et les objectifs patrimoniaux.

Comment ça fonctionne

L'utilisateur saisit ses revenus nets mensuels, ses charges fixes (logement, crédits, assurances, transports), ses charges variables (alimentation, loisirs), et sa situation d'épargne de précaution actuelle. Le simulateur calcule la capacité d'épargne libre, en retire la part dédiée à la constitution de l'épargne de précaution (si non constituée à hauteur de 3-6 mois de charges fixes), et restitue la capacité d'investissement long terme disponible pour les placements rémunérateurs.

Capacite_epargne_libre = Revenus_nets moins Charges_totales
Capacite_investissement_LT = Capacite_epargne_libre moins Effort_epargne_precaution (viser 3 a 6 mois de charges fixes)

À qui s'adresse ce simulateur ?

Particuliers souhaitant structurer leur épargne et savoir quand investir
Jeunes actifs qui débutent leur constitution de patrimoine
Personnes avec projets qui veulent équilibrer épargne projets et investissement long terme
CGP / Conseillers pour établir un diagnostic rapide avec leurs clients

Échéances et seuils

Épargne de précaution recommandée: 3 à 6 mois de charges fixes sur un livret disponible : Avant d'investir, il est recommandé de disposer d'une réserve de liquidités équivalente à 3 à 6 mois de charges fixes sur un livret réglementé (Livret A, LDDS), sans risque de perte en capital. Cette réserve absorbe les imprévus sans contraindre à liquider des placements à long terme.
Taux d'endettement maximal recommandé: 35 % des revenus nets (recommandation HCSF depuis janvier 2022) : La recommandation HCSF fixe le taux d'effort maximal à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur incluse, pour tout nouveau crédit immobilier depuis janvier 2022. Ce plafond est quasi-réglementaire pour les banques et constitue la référence pour évaluer la capacité d'endettement résiduelle.

Points de vigilance

L'épargne de précaution doit être constituée en priorité avant tout investissement à risque — 3 à 6 mois de charges fixes sur support liquide (livret A, LDDS, fonds euros accessible)
Les revenus variables (primes, commissions, freelance) doivent être lissés sur une moyenne stable : les surestimer gonfle artificiellement la capacité d'investissement
Les charges fixes doivent inclure les postes irréductibles réels (assurance, énergie, alimentation de base), pas seulement les charges contractuelles
La capacité d'investissement doit laisser une marge de sécurité — ne pas investir la totalité du disponible chaque mois, conserver un coussin pour les aléas
Le simulateur ne modélise pas les à-coups (grands travaux, changement de véhicule, dépenses de santé) qui peuvent ponctionner la capacité projetée

Références légales

Règle 50/30/20 — 50% besoins, 30% envies, 20% épargne (Elizabeth Warren)
Recommandation HCSF — Taux d'endettement ≤ 35% des revenus
Consensus AMF/ACPR — Épargne de précaution de 3 à 6 mois de dépenses
Formule des intérêts composés — Mathématique standard des placements

Glossaire

Épargne de précaution: Réserve financière liquide pour faire face aux imprévus (perte d'emploi, réparations...).
Taux d'épargne: Part des revenus non consommée, exprimée en pourcentage.
Taux d'endettement: Ratio entre les remboursements de crédits et les revenus.
Reste à vivre: Montant disponible après paiement des charges fixes et de l'épargne.
Intérêts composés: Intérêts calculés sur le capital + les intérêts déjà acquis.
Profil de risque: Tolérance de l'investisseur aux fluctuations de son portefeuille.