📖 Qu'est-ce que c'est ?
Ce simulateur calcule l'effort d'épargne mensuel nécessaire pour constituer un capital qui vous permettra de compléter votre pension de retraite pendant toute la durée souhaitée.
⚙️ Comment ça fonctionne
Le calcul s'effectue en plusieurs étapes :
- Estimation du capital nécessaire à la retraite pour servir le complément souhaité
- Valorisation de votre épargne actuelle jusqu'à la retraite
- Calcul de l'effort mensuel pour combler l'écart
La règle des 4% : Pour une retraite de 25-30 ans, on considère qu'il faut un capital d'environ 25 fois les dépenses annuelles (soit un taux de retrait de 4%/an).
💡 Estimation automatique : le complément souhaité est pré-calculé en fonction de vos revenus et du taux de remplacement (écart entre votre revenu mensuel et votre pension estimée). Vous pouvez l'ajuster manuellement.
Capital cible = Revenus complémentaires souhaités × 12 / Taux de retrait (4%)
Épargne mensuelle = Capital cible / [((1 + r)^n − 1) / r]
👥 À qui s'adresse ce simulateur ?
- Actifs souhaitant anticiper leur retraite
- Épargnants cherchant à calibrer leur effort mensuel
- CGP accompagnant leurs clients sur la préparation retraite
⚠️ Points de vigilance
- Rendements incertains : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
- Inflation : L'inflation érode le pouvoir d'achat de votre capital
- Règles retraite : Les règles peuvent évoluer (âge légal, taux de remplacement)
- Situation personnelle : Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr
⚖️ Avantages et inconvénients
✅ Épargner tôt
- Effet des intérêts composés
- Effort mensuel plus faible
- Horizon long = plus de risque acceptable
- Habitude d'épargne installée
- Flexibilité pour ajuster
❌ Épargner tard
- Effort mensuel élevé
- Moins de temps pour rattraper
- Profil prudent obligatoire
- Rendements plus faibles
- Stress financier accru
💡 Enveloppes recommandées : PER (déduction IR), Assurance-vie (souplesse), PEA (actions), Immobilier locatif (revenus réguliers).
📚 Références légales
- Art. L224-1 Code monétaire — Plan d'Épargne Retraite (PER)
- Art. L132-1 Code des assurances — Assurance-vie
- Art. L221-30 Code monétaire — Plan d'Épargne en Actions (PEA)
- Info-retraite.fr — Portail officiel de l'assurance retraite
⏳ Échéances et seuils
- Plafond épargne retraite : 10 % des revenus nets
- Le plafond de déduction des versements retraite (PER, PREFON, Madelin) est de 10 % des revenus professionnels nets, dans la limite de 8 PASS. Le disponible figure sur l'avis d'imposition (ligne « Plafond épargne retraite »).
- Report du plafond non utilisé : 3 ans
- Le plafond non consommé une année est reportable sur les 3 années suivantes. Il est aussi possible de mutualiser le plafond avec le conjoint.
📝 Glossaire
- Taux de remplacement
- Ratio entre la pension de retraite et le dernier salaire. Varie de 50% à 75% selon la carrière.
- Phase de capitalisation
- Période d'épargne active pendant laquelle le capital se constitue et fructifie.
- Phase de consommation
- Période de retraite pendant laquelle le capital est progressivement utilisé.
- Rendement réel
- Rendement nominal diminué de l'inflation. Seul indicateur pertinent pour mesurer l'enrichissement.
- PER (Plan d'Épargne Retraite)
- Enveloppe dédiée à la retraite avec avantage fiscal à l'entrée et sortie en capital ou rente.