Assurance Emprunteur

Calculez vos économies en changeant d'assurance emprunteur (résiliation à tout moment — loi Lemoine).

Qu'est-ce que c'est ?

Ce simulateur compare le coût total d'une assurance emprunteur entre le contrat groupe proposé par la banque lors du prêt immobilier et une assurance déléguée souscrite auprès d'un assureur tiers. Il chiffre l'économie réalisée sur la durée du prêt en tenant compte de l'écart de taux, de la quotité assurée et de la garantie équivalente exigée par la banque.

Comment ça fonctionne

L'utilisateur saisit le capital initial, le capital restant dû, la durée restante, le taux nominal du prêt, le taux annuel d'assurance (en % du capital) du contrat groupe et celui de la délégation envisagée, la quotité assurée par emprunteur et la base de calcul de la délégation (capital initial constant ou capital restant dû). Le contrat groupe est calculé sur le capital initial. Le simulateur reconstitue le capital restant dû mois par mois (mensualités constantes), calcule le coût total de chaque option sur la durée restante et l'économie, sans actualisation.

Coût assurance (capital initial) = Capital initial × Taux × Durée — Coût assurance (capital restant dû) = Σ mensuelle (Capital restant dû × Taux ÷ 12)

À qui s'adresse ce simulateur ?

Emprunteurs actuels souhaitant réduire leurs coûts
Futurs acquéreurs comparant les offres
CGP et courtiers accompagnant leurs clients

Avantages et inconvénients

Avantages

Chiffre l'économie totale et mensuelle moyenne sur la durée restante du prêt, avec un capital restant dû reconstitué à partir du taux du prêt
Distingue les deux modes de calcul (capital initial vs capital restant dû) qui changent significativement l'économie selon la durée résiduelle
Intègre la quotité assurée, paramètre déterminant pour un couple assuré à 100 % + 100 % ou à 50 % + 50 %
Permet de tester l'économie à différents moments du prêt pour savoir quand la délégation reste intéressante

Inconvénients

Ne vérifie pas l'équivalence des garanties — la loi exige des garanties équivalentes, mais leur appréciation fine relève de la lecture des conditions générales
Le taux simulé pour la délégation est indicatif : l'offre ferme peut différer selon l'état de santé et l'âge de l'emprunteur
Ne modélise pas les frais de dossier éventuels de la nouvelle assurance et le coût administratif du changement
Raisonne sur le capital restant dû à la date de simulation : une délégation en fin de prêt a un intérêt limité

Échéances et seuils

Loi Lemoine: résiliation à tout moment (depuis juin 2022) — Depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats (1er septembre 2022 pour les anciens), tout emprunteur peut résilier son assurance de prêt à tout moment, sans frais, et la remplacer par une offre concurrente présentant des garanties équivalentes. Aucun délai de préavis n'est imposé.
TAEA: Taux Annuel Effectif de l'Assurance — Indicateur obligatoire depuis 2015 permettant de comparer le coût des assurances emprunteur. Exprimé en pourcentage du capital emprunté, il doit figurer dans toute offre de prêt et proposition d'assurance. Formule : TAEA = ((1 + taux global prêt assuré) / (1 + taux global prêt non assuré)) − 1.
Délégation d'assurance: équivalence de garanties — Pour accepter une délégation d'assurance, la banque prêteuse doit vérifier que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes au contrat groupe, selon la grille de comparabilité définie par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser.

Points de vigilance

La banque est tenue d'accepter une délégation si les garanties sont équivalentes (loi Lagarde, Lemoine) : le simulateur ne vérifie pas l'équivalence, qui relève d'une comparaison fine des clauses
La loi Lemoine permet de résilier à tout moment l'assurance emprunteur depuis 2022 : le simulateur calcule l'économie sur la durée restante, pas sur la totalité du prêt si la résiliation est tardive
Le questionnaire médical peut faire varier le taux réellement proposé : le taux simulé est indicatif jusqu'à obtention d'une offre ferme
La quotité d'assurance peut différer entre les deux contrats — le simulateur applique celle saisie mais les banques imposent parfois 100 % + 100 % sur un couple
Le simulateur ne modélise pas le coût fiscal ou successoral d'une perte de couverture en cas de sinistre non garanti par la délégation

Barèmes et valeurs appliqués

Valeurs lues en base par le simulateur, avec leur source. Le calcul applique celles en vigueur à la date retenue.

Règles légales de l'assurance emprunteur

Loi Lemoine (questionnaire médical, droit à l'oubli, résiliation à tout moment), loi Hamon, délai de réponse du prêteur.

Droit à l'oubli	contrat d'assurance prenant fin avant le 71e anniversaire : 71 ans Droit à l'oubli (cancer, hépatite C) après la fin du protocole : 5 ans
Résiliation à tout moment	contrats en cours à compter de cette date : 1er septembre 2022 contrats conclus à compter de cette date : 1er juin 2022
Résiliation dans les 12 mois de la signature de l'offre (loi Hamon)	12 mois
Prêt remboursé avant le 60e anniversaire	60 ans Part assurée par personne en dessous de laquelle aucun questionnaire de santé : 200 000 €
Délai de réponse du prêteur à une demande de substitution	10 jours ouvrés

Source : Loi 2022-270 ; C. consom. L313-30, L313-31 ; C. assur. L113-12-2 ; service-public F1671, F20520 ; rép. min. QE 628 (JOAN 22/11/2022) · en vigueur depuis le 1er janvier 2026 · vérifié le 2 novembre 2026

Voir le barème complet →

Hypothèses et pratiques de marché du crédit

Fourchettes de pratique bancaire utilisées par les simulateurs : garanties, mainlevée, assurance emprunteur, capacité d'emprunt, prêt in fine, rachat, crédit lombard, crédit à la consommation. Seules les fourchettes de TAEG du crédit à la consommation s'appuient sur une publication (taux effectifs moyens Banque de France, T3 2026 : 6,42 % > 6 000 € ; 11,82 % de 3 000 à 6 000 € ; 17,70 % ≤ 3 000 €). Les autres valeurs sont des pratiques de marché sans publication officielle retrouvée.

Afficher les 34 lignes du barème

Assurance groupe bancaire, haut de fourchette	0,45 % capital/an Assurance groupe bancaire, bas de fourchette : 0,3 % capital/an
Poids de l'assurance dans le coût total du crédit, haut	40 % Poids de l'assurance dans le coût total du crédit, bas : 20 %
Taux d'assurance en délégation, profil bon	0,12 % capital/an
Taux d'assurance en délégation, profil excellent	0,08 % capital/an
Taux d'assurance en délégation, profil fumeur	0,2 % capital/an
Taux d'assurance en délégation, profil risque_aggrave	0,35 % capital/an
Majoration d'âge 1	âge au-delà duquel elle s'ajoute : 40 ans Majoration d'âge 1 (cumulative) : 0,02 points de %
Majoration d'âge 2	âge au-delà duquel elle s'ajoute : 50 ans Majoration d'âge 2 (cumulative) : 0,05 points de %
Majoration d'âge 3	âge au-delà duquel elle s'ajoute : 60 ans Majoration d'âge 3 (cumulative) : 0,1 points de %
Apport minimal (seuil d'alerte)	10 % du budget Apport recommandé, haut : 30 % du budget Apport recommandé, bas : 20 % du budget
Pondération bancaire des loyers dans les revenus	70 %
Endettement qualifié d'élevé au-delà du seuil HCSF	40 % revenus nets
Seuil d'endettement usuel pour le crédit à la consommation	33 % revenus bruts
Crédit conso — duree pret personnel	duree_max : 84 mois duree_min : 3 mois
Crédit conso — taeg pret personnel	taux_max : 7 % taux_min : 4 %
Crédit conso — taeg renouvelable	taux_max : 20 % taux_min : 15 %
Garantie de prêt — caution	taux : 1,2 % du capital taux_max : 1,5 % du capital taux_min : 1 % du capital
Garantie de prêt — ensemble	taux_max : 2 % du capital taux_min : 1 % du capital
Garantie de prêt — hypotheque	taux : 1,5 % du capital taux_max : 2 % du capital taux_min : 1,5 % du capital
Garantie de prêt — mainlevee hypotheque	taux : 0,3 % du capital taux_max : 0,5 % du capital
Prêt in fine — apport av	taux_max : 30 % du capital taux_min : 10 % du capital
Prêt in fine — duree	duree_max : 15 ans duree_min : 3 ans
Prêt in fine — ecart taux amortissable	taux_max : 0,5 points de % taux_min : 0,3 points de %
Crédit lombard	quotité de financement, actions blue chip : 50 %
Crédit lombard	quotité de financement, actions small cap : 45 %
Crédit lombard	quotité de financement, av fonds euros : 70 %
Crédit lombard	quotité de financement, av uc : 60 %
Crédit lombard	quotité de financement, obligations ig : 60 %
Crédit lombard	quotité de financement, scpi opci : 45 %
Rachat de crédit — delai mise en place	duree_max : 3 mois duree_min : 2 mois
Rachat de crédit — duree restante	duree_max : 10 ans duree_min : 7 ans
Rachat de crédit — ecart taux	seuil_alerte : 0,7 points de % taux_max : 1 points de % taux_min : 0,7 points de %
Taux d'intérêt moyen des nouveaux crédits à l'habitat (hors renégociations), août 2026	3,32 %
Reste à vivre minimal par adulte emprunteur	800 €/mois Reste à vivre minimal par enfant à charge : 300 €/mois

Hypothèse de calcul estimée, modifiable dans le simulateur · Source : Pratiques de marché (non réglementaires) ; Banque de France, taux effectifs moyens 2026-Q4 (crédit à la consommation) · en vigueur depuis le 1er août 2026

Références légales

Loi Lemoine (28/02/2022) — Résiliation à tout moment
Loi Lagarde (2010) — Libre choix à la souscription
Loi Hamon (2014) — Résiliation dans les 12 premiers mois
Art. L313-30 Code conso. — Droit à la substitution

Glossaire

Délégation d'assurance: Faculté pour l'emprunteur de souscrire son assurance de prêt auprès d'un autre assureur que la banque prêteuse.
Assurance groupe: Contrat d'assurance collectif proposé par la banque prêteuse à tous ses emprunteurs. Les garanties et tarifs sont mutualisés : les bons profils (jeunes, non-fumeurs, en bonne santé) subventionnent les profils à risque. Le taux est exprimé en pourcentage du capital initial et reste fixe tout au long du prêt.
TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance): Indicateur standardisé exprimant le coût de l'assurance en pourcentage du capital emprunté. Obligatoire dans toute offre de prêt depuis 2015, il permet de comparer objectivement les offres d'assurance entre elles indépendamment du montant et de la durée du prêt.
Quotité: Pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance sur la tête de chaque emprunteur ; à deux, la somme des quotités est d'au moins 100 %.
Garanties DC / PTIA / ITT: Trois garanties fondamentales de l'assurance emprunteur : DC (Décès) — remboursement du capital restant dû au décès ; PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) — invalidité nécessitant l'assistance d'une tierce personne ; ITT (Incapacité Temporaire Totale) — arrêt de travail complet, avec prise en charge des mensualités après un délai de franchise.
Loi Lemoine: Loi du 28 février 2022 permettant la résiliation à tout moment de l'assurance emprunteur sans frais, quel que soit l'ancienneté du crédit. Elle supprime également le questionnaire médical lorsque la part assurée par personne est inférieure à 200 000 € et que le prêt est remboursé avant les 60 ans de l'assuré, et réduit le droit à l'oubli pour les anciens malades du cancer à 5 ans.
Capital Restant Dû (CRD): Part du capital emprunté qui reste à rembourser à une date donnée ; elle figure sur le tableau d'amortissement.

Questions fréquentes

Peut-on changer d'assurance de prêt immobilier en cours de crédit ?

Oui, depuis la loi Lemoine, l'emprunteur peut résilier son assurance à tout moment, sans frais, s'il présente un nouveau contrat offrant des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. La banque doit répondre dans un délai encadré et ne peut pas modifier le taux du prêt en contrepartie.

Comment savoir si deux assurances emprunteur ont des garanties équivalentes ?

La banque compare les contrats sur une liste de critères qu'elle choisit dans une grille commune établie par le Comité consultatif du secteur financier, et doit communiquer cette liste à l'emprunteur. Le nouveau contrat doit satisfaire chacun de ces critères.

Quelle différence entre une assurance de prêt sur capital initial et sur capital restant dû ?

Sur le capital initial, la cotisation reste identique pendant toute la durée du prêt. Sur le capital restant dû, elle diminue au fil des remboursements, ce qui réduit le coût total, surtout sur les prêts longs. La comparaison doit donc porter sur le coût total plutôt que sur le taux affiché.

Faut-il encore remplir un questionnaire de santé pour un prêt immobilier ?

Pas toujours : il est supprimé lorsque la part assurée par personne reste sous un plafond légal et que le prêt est remboursé avant un âge fixé par la loi. Au-delà, l'assureur peut le demander, sous réserve du droit à l'oubli pour certaines pathologies anciennes.

Changer d'assurance emprunteur en fin de prêt est-il encore intéressant ?

L'économie possible diminue avec la durée restante et, pour un contrat calculé sur le capital restant dû, avec le montant encore à rembourser. Le simulateur chiffre le gain sur la seule durée restante du prêt, ce qui permet de juger si un changement tardif vaut encore la démarche.