Simulateur FIRE

Calculez votre date d'indépendance financière : capital nécessaire (règle des 4%), taux d'épargne requis et projection selon votre rythme de constitution.

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Qu'est-ce que c'est ?

Ce simulateur calcule le patrimoine cible nécessaire pour atteindre l'indépendance financière selon la règle dite des 4 %, à partir des dépenses annuelles souhaitées et d'un horizon de sortie. Il projette également la trajectoire d'épargne et le point d'atteinte de l'objectif selon le taux d'épargne appliqué.

Comment ça fonctionne

Le simulateur utilise la règle des 4% (Trinity Study, 1998) :

Un taux de retrait de 4% par an d'un portefeuille diversifié permet de maintenir son capital sur 30 ans avec ~95% de probabilité de succès.

Formules utilisées :

FIRE Number = Dépenses annuelles × 25

À qui s'adresse ce simulateur ?

  • Jeunes actifs ambitieux — Pour planifier une trajectoire vers l'indépendance financière
  • Épargnants motivés — Pour calculer le capital nécessaire selon leur mode de vie
  • Personnes en reconversion — Pour évaluer leur capacité à réduire leur activité professionnelle
  • Couples en réflexion — Pour définir un objectif commun et un horizon temporel

Échéances et seuils

Règle des 4 %
capital = 25× dépenses annuelles : La règle des 4 % (étude Trinity) estime qu'un capital de 25 fois les dépenses annuelles permet de vivre des revenus de son patrimoine sans l'épuiser sur 30 ans, en prélevant 4 % par an (ajusté de l'inflation).
Ratio d'épargne cible
50 à 70 % du revenu : L'atteinte du FIRE suppose un taux d'épargne très élevé, typiquement 50 à 70 % du revenu net, pendant toute la phase d'accumulation. À 50 % d'épargne, l'indépendance financière s'atteint en 17 ans environ ; à 70 %, en 9 ans (estimations sur rendement réel de 5 %).
Safe Withdrawal Rate historique
3,5 à 4 % en euros : L'étude de Trinity a montré qu'un taux de retrait de 4 % par an (étude américaine 1926-1995) permettait à 95 % d'épuiser son capital sur 30 ans. En euros et pour une durée de 50-60 ans (retraite précoce), la plupart des analystes recommandent un taux plus prudent : 3,3 à 3,5 %.
Couverture santé hors statut salarié
à anticiper : La sortie du salariat fait perdre la couverture mutuelle employeur et l'accès à la PUMA suppose d'avoir résidé 3 mois stablement en France. Les revenus du capital (CSG-CRDS 17,2 %) financent la couverture santé ; l'anticipation d'une mutuelle individuelle est indispensable.

Points de vigilance

  • La règle des 4 % repose sur des études historiques américaines : son application aux marchés européens et aux régimes fiscaux français doit être considérée avec prudence
  • Le simulateur ne modélise pas le sequence of returns risk : un krach en début de phase de décumulation peut compromettre la trajectoire même avec un patrimoine cible atteint
  • L'inflation retenue est une moyenne — des épisodes prolongés au-delà peuvent faire diverger la projection sur plusieurs années
  • Les dépenses de santé après 50 ans, souvent croissantes, ne sont pas traitées spécifiquement : prévoir une marge supplémentaire
  • La perte de trimestres cotisés pendant la phase post-travail n'est pas chiffrée : intégrer séparément l'impact sur la pension de retraite future

Références légales

  • Trinity Study (1998) — "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable"
  • Updated Trinity Study (2011) — Confirmation avec données jusqu'en 2009
  • ERN (Early Retirement Now) — Série "Safe Withdrawal Rate" avec analyses actualisées
  • JL Collins — "The Simple Path to Wealth" (référence communauté FIRE)
  • Art. L351-1 CSS — Conditions d'ouverture des droits à pension de retraite

Glossaire

FIRE Number
Capital nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (généralement 25× les dépenses annuelles).
Lean FIRE
Version frugale du FIRE avec dépenses réduites de ~30%. Mode de vie minimaliste.
Fat FIRE
Version confortable du FIRE avec dépenses augmentées de ~30%. Maintien du train de vie actuel.
Coast FIRE
Capital qui croîtra seul jusqu'au FIRE grâce aux intérêts composés, sans épargne supplémentaire.
Barista FIRE
Travail à temps partiel pour couvrir les dépenses courantes, le patrimoine couvrant le reste.
Taux d'épargne
Pourcentage des revenus épargnés. Les adeptes FIRE visent généralement 30% à 70%.
Taux de retrait (SWR)
Safe Withdrawal Rate : pourcentage du patrimoine retiré chaque année (traditionnellement 4%).
Sequence of returns risk
Risque qu'un krach au début de la retraite épuise prématurément le capital.