🔥 Simulateur FIRE

Planifiez votre indépendance financière (Financial Independence, Retire Early)

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💰 Patrimoine et revenus

📊 Paramètres financiers

🇫🇷 Retraite française

🎯 Votre FIRE Number ()
= /an ÷ %
Progression actuelle
📅 Âge d'indépendance
⏱️ Années restantes
💵 Revenus passifs actuels
Si arrêt aujourd'hui (taux %)
📈 Taux d'épargne
🏖️ Coast FIRE Number
Capital à avoir maintenant pour atteindre FIRE à ans sans épargner
ℹ️ Rendement réel : (après inflation de %) • Pension de /mois à partir de ans
Âge Année Patrimoine Revenu passif/mois Phase
📚 Aide — Simulateur FIRE

📖 Qu'est-ce que c'est ?

Ce simulateur calcule le patrimoine cible nécessaire pour atteindre l'indépendance financière selon la règle dite des 4 %, à partir des dépenses annuelles souhaitées et d'un horizon de sortie. Il projette également la trajectoire d'épargne et le point d'atteinte de l'objectif selon le taux d'épargne appliqué.

⚙️ Comment ça fonctionne

Le simulateur utilise la règle des 4% (Trinity Study, 1998) :

FIRE Number = Dépenses annuelles × 25

Un taux de retrait de 4% par an d'un portefeuille diversifié permet de maintenir son capital sur 30 ans avec ~95% de probabilité de succès.

Formules utilisées :

  • FIRE Number = Dépenses annuelles ÷ Taux de retrait
  • Rendement réel = (1 + Rendement) ÷ (1 + Inflation) - 1
  • Coast FIRE = FIRE Number ÷ (1 + Rendement)années
  • Années jusqu'au FIRE = ln(FIRE / Capital actuel) / ln(1 + r)
🇫🇷 Spécificité française : La retraite par répartition (régime général + AGIRC-ARRCO) réduit le capital FIRE nécessaire. Estimez votre pension sur info-retraite.fr.

👥 À qui s'adresse ce simulateur ?

  • Jeunes actifs ambitieux — Pour planifier une trajectoire vers l'indépendance financière
  • Épargnants motivés — Pour calculer le capital nécessaire selon leur mode de vie
  • Personnes en reconversion — Pour évaluer leur capacité à réduire leur activité professionnelle
  • Couples en réflexion — Pour définir un objectif commun et un horizon temporel

⚠️ Points de vigilance

  • La règle des 4 % repose sur des études historiques américaines : son application aux marchés européens et aux régimes fiscaux français doit être considérée avec prudence
  • Le simulateur ne modélise pas le sequence of returns risk : un krach en début de phase de décumulation peut compromettre la trajectoire même avec un patrimoine cible atteint
  • L'inflation retenue est une moyenne — des épisodes prolongés au-delà peuvent faire diverger la projection sur plusieurs années
  • Les dépenses de santé après 50 ans, souvent croissantes, ne sont pas traitées spécifiquement : prévoir une marge supplémentaire
  • La perte de trimestres cotisés pendant la phase post-travail n'est pas chiffrée : intégrer séparément l'impact sur la pension de retraite future

⚖️ Avantages et inconvénients

✅ Avantages

  • Chiffre le patrimoine cible (FIRE Number) à partir des dépenses annuelles souhaitées et d'un taux de retrait de référence
  • Projette la trajectoire d'épargne et le nombre d'années nécessaires pour atteindre l'objectif selon le taux d'épargne appliqué
  • Permet de tester plusieurs taux de retrait (3 %, 3,5 %, 4 %) et plusieurs rendements espérés pour encadrer la sensibilité du résultat
  • Intègre l'inflation sur la phase d'accumulation et sur la phase de décumulation, ce qui donne une cible en euros d'aujourd'hui

❌ Inconvénients

  • La règle des 4 % repose sur des études américaines : son application aux marchés et à la fiscalité européens reste approximative
  • Ne modélise pas le sequence of returns risk : un krach en début de décumulation peut compromettre le plan même avec le patrimoine cible atteint
  • Ne chiffre pas l'impact fiscal différencié entre enveloppes d'épargne (PEA, assurance-vie, CTO), qui modifie le taux de retrait net effectif
  • Ne traite pas la dimension non-financière de la décision (équilibre travail/vie privée, engagement social, sens) qui pèse dans le choix réel

📚 Références

  • Trinity Study (1998) — "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable"
  • Updated Trinity Study (2011) — Confirmation avec données jusqu'en 2009
  • ERN (Early Retirement Now) — Série "Safe Withdrawal Rate" avec analyses actualisées
  • JL Collins — "The Simple Path to Wealth" (référence communauté FIRE)
  • Art. L351-1 CSS — Conditions d'ouverture des droits à pension de retraite

⏳ Échéances et seuils

Règle des 4 % : capital = 25× dépenses annuelles
La règle des 4 % (étude Trinity) estime qu'un capital de 25 fois les dépenses annuelles permet de vivre des revenus de son patrimoine sans l'épuiser sur 30 ans, en prélevant 4 % par an (ajusté de l'inflation).
Ratio d'épargne cible : 50 à 70 % du revenu
L'atteinte du FIRE suppose un taux d'épargne très élevé, typiquement 50 à 70 % du revenu net, pendant toute la phase d'accumulation. À 50 % d'épargne, l'indépendance financière s'atteint en 17 ans environ ; à 70 %, en 9 ans (estimations sur rendement réel de 5 %).
Safe Withdrawal Rate historique : 3,5 à 4 % en euros
L'étude de Trinity a montré qu'un taux de retrait de 4 % par an (étude américaine 1926-1995) permettait à 95 % d'épuiser son capital sur 30 ans. En euros et pour une durée de 50-60 ans (retraite précoce), la plupart des analystes recommandent un taux plus prudent : 3,3 à 3,5 %.
Couverture santé hors statut salarié : à anticiper
La sortie du salariat fait perdre la couverture mutuelle employeur et l'accès à la PUMA suppose d'avoir résidé 3 mois stablement en France. Les revenus du capital (CSG-CRDS 17,2 %) financent la couverture santé ; l'anticipation d'une mutuelle individuelle est indispensable.

🔗 Liens utiles

Ressources complémentaires sélectionnées pour ce simulateur.

📝 Glossaire

FIRE Number
Capital nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (généralement 25× les dépenses annuelles).
Lean FIRE
Version frugale du FIRE avec dépenses réduites de ~30%. Mode de vie minimaliste.
Fat FIRE
Version confortable du FIRE avec dépenses augmentées de ~30%. Maintien du train de vie actuel.
Coast FIRE
Capital qui croîtra seul jusqu'au FIRE grâce aux intérêts composés, sans épargne supplémentaire.
Barista FIRE
Travail à temps partiel pour couvrir les dépenses courantes, le patrimoine couvrant le reste.
Taux d'épargne
Pourcentage des revenus épargnés. Les adeptes FIRE visent généralement 30% à 70%.
Taux de retrait (SWR)
Safe Withdrawal Rate : pourcentage du patrimoine retiré chaque année (traditionnellement 4%).
Sequence of returns risk
Risque qu'un krach au début de la retraite épuise prématurément le capital.

💰 Ticket d'investissement

À partir de 100 000 €
Patrimoine financier significatif. Optimisation fiscale et structuration recommandées.

🧩 Complexité du montage

Simple — Calcul direct
Résultat immédiat, formule unique. Aucun conseil spécialisé nécessaire.

👤 Profils concernés

  • Salarié du privé
  • Senior (dépendance, transmission, aides)
  • Travailleur non-salarié (artisan, commerçant, profession libérale)
  • Retraité
📖 En savoir plus sur Simulateur FIRE - Indépendance Financière : guide complet, formule, FAQ