📖 Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) est un mouvement visant l'indépendance financière
pour pouvoir choisir de travailler ou non, généralement bien avant l'âge légal de la retraite.
L'objectif est d'accumuler un patrimoine suffisant pour générer des revenus passifs couvrant
l'ensemble des dépenses, rendant le travail optionnel.
⚙️ Comment ça fonctionne
Le simulateur utilise la règle des 4% (Trinity Study, 1998) :
FIRE Number = Dépenses annuelles × 25
Un taux de retrait de 4% par an d'un portefeuille diversifié
permet de maintenir son capital sur 30 ans avec ~95% de probabilité de succès.
Formules utilisées :
- FIRE Number = Dépenses annuelles ÷ Taux de retrait
- Rendement réel = (1 + Rendement) ÷ (1 + Inflation) - 1
- Coast FIRE = FIRE Number ÷ (1 + Rendement)années
- Années jusqu'au FIRE = ln(FIRE / Capital actuel) / ln(1 + r)
🇫🇷 Spécificité française : La retraite par répartition (régime général + AGIRC-ARRCO)
réduit le capital FIRE nécessaire. Estimez votre pension sur
info-retraite.fr.
👥 À qui s'adresse ce simulateur ?
- Jeunes actifs ambitieux — Pour planifier une trajectoire vers l'indépendance financière
- Épargnants motivés — Pour calculer le capital nécessaire selon leur mode de vie
- Personnes en reconversion — Pour évaluer leur capacité à réduire leur activité professionnelle
- Couples en réflexion — Pour définir un objectif commun et un horizon temporel
⚠️ Points de vigilance
- Sequence of returns risk : Un krach au début de la retraite peut compromettre le plan
- Inflation variable : L'inflation peut dépasser les hypothèses sur de longues périodes
- Dépenses de santé : Augmentent significativement avec l'âge (prévoir +20-30%)
- Fiscalité : Les retraits de PEA/AV/CTO sont soumis à l'impôt
- Rendements non garantis : Les performances passées ne préjugent pas du futur
- Longévité : Horizon de 40-50 ans si FIRE à 40 ans (au-delà des 30 ans de la Trinity Study)
⚖️ Avantages et inconvénients du FIRE
| ✅ Avantages |
❌ Inconvénients |
| Liberté de choix (travail optionnel) |
Sacrifices importants pendant la phase d'accumulation |
| Réduction du stress financier |
Risque de sous-estimer les dépenses futures |
| Temps pour projets personnels |
Perte de revenus de cotisation retraite |
| Discipline financière acquise |
Dépendance aux marchés financiers |
📚 Références
- Trinity Study (1998) — "Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable"
- Updated Trinity Study (2011) — Confirmation avec données jusqu'en 2009
- ERN (Early Retirement Now) — Série "Safe Withdrawal Rate" avec analyses actualisées
- JL Collins — "The Simple Path to Wealth" (référence communauté FIRE)
- Art. L351-1 CSS — Conditions d'ouverture des droits à pension de retraite
⏳ Échéances et seuils
- Règle des 4 % : capital = 25× dépenses annuelles
- La règle des 4 % (étude Trinity) estime qu'un capital de 25 fois les dépenses annuelles permet de vivre des revenus de son patrimoine sans l'épuiser sur 30 ans, en prélevant 4 % par an (ajusté de l'inflation).
📝 Glossaire
- FIRE Number
- Capital nécessaire pour atteindre l'indépendance financière (généralement 25× les dépenses annuelles).
- Lean FIRE
- Version frugale du FIRE avec dépenses réduites de ~30%. Mode de vie minimaliste.
- Fat FIRE
- Version confortable du FIRE avec dépenses augmentées de ~30%. Maintien du train de vie actuel.
- Coast FIRE
- Capital qui croîtra seul jusqu'au FIRE grâce aux intérêts composés, sans épargne supplémentaire.
- Barista FIRE
- Travail à temps partiel pour couvrir les dépenses courantes, le patrimoine couvrant le reste.
- Taux d'épargne
- Pourcentage des revenus épargnés. Les adeptes FIRE visent généralement 30% à 70%.
- Taux de retrait (SWR)
- Safe Withdrawal Rate : pourcentage du patrimoine retiré chaque année (traditionnellement 4%).
- Sequence of returns risk
- Risque qu'un krach au début de la retraite épuise prématurément le capital.