Simulateur budget mensuel : épargne et reste à vivre

Qu'est-ce que c'est ?

Ce simulateur bâtit un budget patrimonial mensuel selon deux méthodes au choix : la règle 50/30/20 (50 % besoins essentiels, 30 % plaisirs, 20 % épargne) et le budget zero-based (chaque euro affecté à une enveloppe précise). Il chiffre la capacité d'épargne mensuelle disponible et projette son affectation optimale entre les objectifs patrimoniaux saisis.

Comment ça fonctionne

L'utilisateur saisit ses revenus mensuels nets, ses charges fixes (logement, énergie, assurances, transports obligatoires), ses charges variables (alimentation, loisirs, habillement), et sa liste d'objectifs patrimoniaux (épargne de précaution, projet immobilier, retraite). Le simulateur applique la méthode choisie, calcule la capacité d'épargne libre et propose une répartition entre les objectifs saisis selon leur horizon et priorité.

Capacite_epargne = Revenus_nets moins (Charges_fixes + Charges_variables) Repartition_objectifs = Capacite_epargne ventilee par horizon et priorite

À qui s'adresse ce simulateur ?

Tout épargnant souhaitant visualiser et optimiser son budget
Adeptes FIRE (Financial Independence, Retire Early) visant 20–50 % d'épargne
Futurs emprunteurs vérifiant leur taux d'endettement avant une demande de crédit
Couples harmonisant leurs finances avant investissement commun

Avantages et inconvénients

Avantages

Chiffre la capacité d'épargne mensuelle libre selon deux méthodologies reconnues (50/30/20 et zero-based)
Propose une répartition de l'épargne entre objectifs patrimoniaux selon leur horizon (court, moyen, long terme)
Signale les situations où l'épargne de précaution n'est pas constituée et suggère une priorité de reconstitution
Permet de tester l'impact d'une réduction de charges variables ou d'une augmentation de revenus sur la capacité d'épargne

Inconvénients

La règle 50/30/20 est une moyenne qui peut être inadaptée aux situations atypiques — à adapter manuellement pour les hauts ou faibles revenus
La qualification besoin / plaisir est subjective et dépend du niveau de vie de référence — le simulateur applique les catégories saisies sans les contester
Les variations saisonnières (primes, vacances, rentrée) ne sont pas lissées automatiquement — à saisir en moyenne mensuelle
Ne modélise pas les comportements réels (dérives de fin de mois, achats impulsifs) : c'est un budget théorique, pas un suivi des dépenses

Échéances et seuils

Taux d'endettement prudentiel : 35 % des revenus nets: Depuis le 1er janvier 2022, la recommandation HCSF impose aux établissements de crédit de limiter le taux d'effort des emprunteurs immobiliers à 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse). Ce seuil s'applique aux crédits immobiliers. Pour les crédits à la consommation, les pratiques internes des banques varient (souvent 33 % des revenus bruts).
Taux d'épargne cible : 10 % (prudent), 20 % (recommandé), 50 %+ (FIRE): L'INSEE estime le taux d'épargne moyen des ménages français à 17,9 % en 2025. Les planificateurs financiers recommandent généralement 20 % minimum (règle des 50/30/20). Dans une démarche FIRE (Financial Independence, Retire Early), viser 50 % permet théoriquement l'indépendance financière en 17 ans selon la règle des 4 %.
Règle des 4 %: capital nécessaire pour l'indépendance financière — Issu de l'étude Trinity (1998) : un portefeuille peut supporter des retraits annuels de 4 % de sa valeur initiale sur 30 ans avec une probabilité de succès élevée. Pour viser l'indépendance financière, il faut accumuler 25 fois ses dépenses annuelles (1 ÷ 4 %). Exemple : 30 000 € de dépenses/an → 750 000 € de capital nécessaire.

Points de vigilance

La règle 50/30/20 est une moyenne nationale qui peut être inadaptée aux foyers aux revenus atypiques (faibles revenus où les besoins dépassent 50 % , hauts revenus où l'épargne peut excéder 20 % )
La distinction besoins/plaisirs n'est pas universelle — le simulateur applique les catégories saisies par l'utilisateur, la qualification restant subjective
Les revenus et charges saisis doivent refléter une moyenne mensuelle stable : les variations saisonnières (primes, vacances, rentrée) ne sont pas lissées automatiquement
L'épargne de précaution recommandée (3 à 6 mois de charges fixes) est signalée par le simulateur mais sa constitution n'est pas prioritaire dans la répartition par défaut
Le simulateur ne modélise pas l'effet des crédits en cours sur la capacité d'épargne réelle si le remboursement n'est pas déjà comptabilisé en charge fixe

Barèmes et valeurs appliqués

Valeurs lues en base par le simulateur, avec leur source. Le calcul applique celles en vigueur à la date retenue.

Livrets d'épargne réglementée : taux, plafonds de dépôts, plafonds de ressources du LEP

Taux nominaux annuels et plafonds de dépôts des Livret A, LDDS, LEP et Livret jeune ; plafond de revenu fiscal de référence d'accès au LEP. Taux révisés au 1er février et au 1er août.

Taux du Livret A depuis le 1er août 2026	1,7 %/an Plafond des dépôts du Livret A, personne physique (hors intérêts capitalisés) : 22 950 €
Taux du LDDS depuis le 1er août 2026	1,7 %/an Plafond des dépôts du LDDS : 12 000 €
Taux du LEP depuis le 1er février 2026 (maintenu au 1er août 2026)	2,5 %/an Plafond des dépôts du LEP : 10 000 €
Plafond des dépôts du Livret jeune (taux libre, au moins égal à celui du Livret A)	1 600 €
Plafond de RFR d'accès au LEP pour 1 part, ouvertures 2026 (revenus 2024)	23 028 € Majoration par demi-part supplémentaire du plafond de RFR du LEP, 2026 (revenus 2024) : 6 149 €

Source : Art. L221-1 s., L221-13 s., L221-24, L221-27 CMF ; règl. CRBF 86-13 · en vigueur depuis le 1er août 2026 · vérifié le 2 novembre 2026

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Normes d'octroi du crédit immobilier (HCSF)

Norme juridiquement contraignante du Haut Conseil de stabilité financière (D-HCSF-2021-7 du 29/09/2021, modifiée par D-HCSF-2023-2 et D-HCSF-2023-6) : taux d'effort, durée, différé, seuil de travaux, flexibilité.

Différé d'amortissement maximal (VEFA, construction, ancien avec travaux)	2 ans
Durée maximale du crédit	25 ans
Durée maximale avec différé	27 ans
Part minimale de la flexibilité réservée aux primo-accédants	30 % Part minimale de la flexibilité réservée à la résidence principale : 70 % Part de la production trimestrielle pouvant déroger : 20 % production
Part de travaux dans le montant total de l'opération ouvrant le différé dans l'ancien (D-HCSF-2023-6)	10 % du coût total
Taux d'effort maximal, assurance comprise	35 % revenus nets

Source : Décision D-HCSF-2021-7 modifiée (D-HCSF-2023-2, D-HCSF-2023-6 du 18/12/2023, JO 24/12/2023) ; economie.gouv.fr/hcsf ; Banque de France, ERS déc. 2023 · en vigueur depuis le 24 décembre 2023 · vérifié le 2 novembre 2026

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Taux d'épargne des ménages (INSEE)

Épargne brute / revenu disponible brut des ménages, comptes nationaux annuels.

Taux d'épargne des ménages, année 2025	17,9 %

Source : INSEE, comptes nationaux annuels base 2020 · en vigueur depuis le 1er janvier 2025 · vérifié le 2 novembre 2026

Hypothèses et pratiques de marché du crédit

Fourchettes de pratique bancaire utilisées par les simulateurs : garanties, mainlevée, assurance emprunteur, capacité d'emprunt, prêt in fine, rachat, crédit lombard, crédit à la consommation. Seules les fourchettes de TAEG du crédit à la consommation s'appuient sur une publication (taux effectifs moyens Banque de France, T3 2026 : 6,42 % > 6 000 € ; 11,82 % de 3 000 à 6 000 € ; 17,70 % ≤ 3 000 €). Les autres valeurs sont des pratiques de marché sans publication officielle retrouvée.

Afficher les 33 lignes du barème

Assurance groupe bancaire, haut de fourchette	0,45 % capital/an Assurance groupe bancaire, bas de fourchette : 0,3 % capital/an
Poids de l'assurance dans le coût total du crédit, haut	40 % Poids de l'assurance dans le coût total du crédit, bas : 20 %
Taux d'assurance en délégation, profil bon	0,12 % capital/an
Taux d'assurance en délégation, profil excellent	0,08 % capital/an
Taux d'assurance en délégation, profil fumeur	0,2 % capital/an
Taux d'assurance en délégation, profil risque_aggrave	0,35 % capital/an
Majoration d'âge 1	âge au-delà duquel elle s'ajoute : 40 ans Majoration d'âge 1 (cumulative) : 0,02 points de %
Majoration d'âge 2	âge au-delà duquel elle s'ajoute : 50 ans Majoration d'âge 2 (cumulative) : 0,05 points de %
Majoration d'âge 3	âge au-delà duquel elle s'ajoute : 60 ans Majoration d'âge 3 (cumulative) : 0,1 points de %
Apport minimal (seuil d'alerte)	10 % du budget Apport recommandé, haut : 30 % du budget Apport recommandé, bas : 20 % du budget
Pondération bancaire des loyers dans les revenus	70 %
Endettement qualifié d'élevé au-delà du seuil HCSF	40 % revenus nets
Seuil d'endettement usuel pour le crédit à la consommation	33 % revenus bruts
Crédit conso — duree pret personnel	duree_max : 84 mois duree_min : 3 mois
Crédit conso — taeg pret personnel	taux_max : 7 % taux_min : 4 %
Crédit conso — taeg renouvelable	taux_max : 20 % taux_min : 15 %
Garantie de prêt — caution	taux : 1,2 % du capital taux_max : 1,5 % du capital taux_min : 1 % du capital
Garantie de prêt — ensemble	taux_max : 2 % du capital taux_min : 1 % du capital
Garantie de prêt — hypotheque	taux : 1,5 % du capital taux_max : 2 % du capital taux_min : 1,5 % du capital
Garantie de prêt — mainlevee hypotheque	taux : 0,3 % du capital taux_max : 0,5 % du capital
Prêt in fine — apport av	taux_max : 30 % du capital taux_min : 10 % du capital
Prêt in fine — duree	duree_max : 15 ans duree_min : 3 ans
Prêt in fine — ecart taux amortissable	taux_max : 0,5 points de % taux_min : 0,3 points de %
Crédit lombard	quotité de financement, actions blue chip : 50 %
Crédit lombard	quotité de financement, actions small cap : 45 %
Crédit lombard	quotité de financement, av fonds euros : 70 %
Crédit lombard	quotité de financement, av uc : 60 %
Crédit lombard	quotité de financement, obligations ig : 60 %
Crédit lombard	quotité de financement, scpi opci : 45 %
Rachat de crédit — delai mise en place	duree_max : 3 mois duree_min : 2 mois
Rachat de crédit — duree restante	duree_max : 10 ans duree_min : 7 ans
Rachat de crédit — ecart taux	seuil_alerte : 0,7 points de % taux_max : 1 points de % taux_min : 0,7 points de %
Taux d'intérêt moyen des nouveaux crédits à l'habitat (hors renégociations), août 2026	3,32 %

Hypothèse de calcul estimée, modifiable dans le simulateur · Source : Pratiques de marché (non réglementaires) ; Banque de France, taux effectifs moyens 2026-Q4 (crédit à la consommation) · en vigueur depuis le 1er août 2026

Références légales

Seuil d'endettement 35 % — Recommandation HCSF du 27/01/2021 (Haut Conseil de Stabilité Financière), applicable aux crédits immobiliers depuis le 01/01/2022
Épargne réglementée — Livret A (art. L221-1 CMF) : 1,7 % depuis le 1er août 2026, plafond 22 950 €
Plan d'Épargne Retraite (PER) — art. L224-1 Code monétaire : déductible des revenus imposables, idéal pour la tranche supérieure
FIRE (Financial Independence) — concept popularisé par le mouvement américain « Mr. Money Mustache » (2011) : viser un taux d'épargne ≥ 50 % pour atteindre l'indépendance financière en 10–15 ans
Étude INSEE Revenus et Patrimoine 2023
Recommandation AMF — épargne des ménages

Glossaire

Taux d'épargne: Part des revenus nets mise de côté, exprimée en pourcentage.
Taux d'endettement: Part des revenus nets consacrée aux remboursements de crédits ; le HCSF la limite à 35 %, assurance comprise.
Reste à vivre: Montant disponible chaque mois après paiement des charges fixes et des mensualités de crédit.
FIRE (Financial Independence, Retire Early): Mouvement visant l'indépendance financière par une épargne intensive (50–70 % des revenus) investie principalement en ETF. L'objectif est d'accumuler 25 fois ses dépenses annuelles pour vivre des revenus du capital (règle des 4 %). Des variantes incluent Lean FIRE (vie frugale) et Fat FIRE (confort maintenu).
Intérêts composés: Méthode de calcul où les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts sur les périodes suivantes.
Effet ciseaux: Situation où les charges augmentent plus vite que les revenus, ou baissent moins vite qu'eux, ce qui réduit progressivement la capacité d'épargne.
Capacité d'épargne nette: Montant qui reste chaque mois une fois toutes les charges fixes et variables payées, réellement disponible pour épargner ou investir.
Patrimoine brut / net: Le patrimoine brut est la valeur totale des biens possédés ; le patrimoine net s'obtient en retranchant de ce total l'ensemble des dettes.

Questions fréquentes

Comment répartir ses revenus avec la règle 50/30/20 ?

La règle consacre la moitié des revenus nets aux besoins essentiels, près d'un tiers aux envies et un cinquième à l'épargne. C'est un repère à adapter : avec de faibles revenus, les besoins dépassent souvent la moitié, alors qu'avec des revenus élevés l'épargne peut aller bien au-delà.

Quelle différence entre la règle 50/30/20 et le budget base zéro ?

La règle 50/30/20 répartit les revenus en trois grandes masses. Le budget base zéro affecte chaque euro à une enveloppe précise jusqu'à ce qu'il ne reste rien de non attribué, ce qui demande plus de suivi mais rend chaque poste de dépense visible.

Combien faut-il garder en épargne de précaution ?

On recommande souvent l'équivalent de trois à six mois de charges fixes, placé sur un support disponible immédiatement et sans risque. Ce matelas se constitue avant les placements de long terme, pour ne pas devoir vendre dans l'urgence.

Comment calculer son reste à vivre ?

On retranche des revenus nets du foyer toutes les charges obligatoires : loyer ou mensualités de crédit, énergie, assurances, impôts. Les banques l'examinent en complément du taux d'endettement pour vérifier qu'il reste assez pour vivre une fois les crédits payés.

Le simulateur de budget tient-il compte des primes et des dépenses saisonnières ?

Non, il raisonne sur une moyenne mensuelle stable : primes, vacances ou rentrée doivent être lissées sur l'année avant la saisie. Les mensualités des crédits en cours doivent aussi figurer dans les charges fixes pour que la capacité d'épargne soit juste.