Budget Patrimonial Mensuel

Analysez votre budget mensuel : taux d'épargne, taux d'endettement et reste à vivre. Projection de votre capital sur plusieurs horizons selon vos.

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Qu'est-ce que c'est ?

Ce simulateur bâtit un budget patrimonial mensuel selon deux méthodes au choix : la règle 50/30/20 (50 % besoins essentiels, 30 % plaisirs, 20 % épargne) et le budget zero-based (chaque euro affecté à une enveloppe précise). Il chiffre la capacité d'épargne mensuelle disponible et projette son affectation optimale entre les objectifs patrimoniaux saisis.

Comment ça fonctionne

L'utilisateur saisit ses revenus mensuels nets, ses charges fixes (logement, énergie, assurances, transports obligatoires), ses charges variables (alimentation, loisirs, habillement), et sa liste d'objectifs patrimoniaux (épargne de précaution, projet immobilier, retraite). Le simulateur applique la méthode choisie, calcule la capacité d'épargne libre et propose une répartition entre les objectifs saisis selon leur horizon et priorité.

Capacite_epargne = Revenus_nets moins (Charges_fixes + Charges_variables)
Repartition_objectifs = Capacite_epargne ventilee par horizon et priorite

À qui s'adresse ce simulateur ?

Tout épargnant souhaitant visualiser et optimiser son budget
Adeptes FIRE (Financial Independence, Retire Early) visant 20–50 % d'épargne
Futurs emprunteurs vérifiant leur taux d'endettement avant une demande de crédit
Couples harmonisant leurs finances avant investissement commun

Échéances et seuils

Taux d'endettement prudentiel: 35 % des revenus nets : Depuis le 1er janvier 2022, la recommandation HCSF impose aux établissements de crédit de limiter le taux d'effort des emprunteurs immobiliers à 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse). Ce seuil s'applique aux crédits immobiliers. Pour les crédits à la consommation, les pratiques internes des banques varient (souvent 33 % des revenus bruts).
Taux d'épargne cible: 10 % (prudent), 20 % (recommandé), 50 %+ (FIRE) : L'INSEE estime le taux d'épargne moyen des ménages français à environ 17 % en 2025. Les planificateurs financiers recommandent généralement 20 % minimum (règle des 50/30/20). Dans une démarche FIRE (Financial Independence, Retire Early), viser 50 % permet théoriquement l'indépendance financière en 17 ans selon la règle des 4 %.
Règle des 4 % — capital nécessaire pour l'indépendance financière: Issu de l'étude Trinity (1998) : un portefeuille peut supporter des retraits annuels de 4 % de sa valeur initiale sur 30 ans avec une probabilité de succès élevée. Pour viser l'indépendance financière, il faut accumuler 25 fois ses dépenses annuelles (1 ÷ 4 %). Exemple : 30 000 € de dépenses/an → 750 000 € de capital nécessaire.

Points de vigilance

La règle 50/30/20 est une moyenne nationale qui peut être inadaptée aux foyers aux revenus atypiques (faibles revenus où les besoins dépassent 50 %, hauts revenus où l'épargne peut excéder 20 %)
La distinction besoins/plaisirs n'est pas universelle — le simulateur applique les catégories saisies par l'utilisateur, la qualification restant subjective
Les revenus et charges saisis doivent refléter une moyenne mensuelle stable : les variations saisonnières (primes, vacances, rentrée) ne sont pas lissées automatiquement
L'épargne de précaution recommandée (3 à 6 mois de charges fixes) est signalée par le simulateur mais sa constitution n'est pas prioritaire dans la répartition par défaut
Le simulateur ne modélise pas l'effet des crédits en cours sur la capacité d'épargne réelle si le remboursement n'est pas déjà comptabilisé en charge fixe

Références légales

Seuil d'endettement 35 % — Recommandation HCSF du 27/01/2021 (Haut Conseil de Stabilité Financière), applicable aux crédits immobiliers depuis le 01/01/2022
Épargne réglementée — Livret A (art. L221-1 CMF) : 2,4 % net 2026, plafond 22 950 €
Plan d'Épargne Retraite (PER) — art. L224-1 Code monétaire : déductible des revenus imposables, idéal pour la tranche supérieure
FIRE (Financial Independence) — concept popularisé par le mouvement américain « Mr. Money Mustache » (2011) : viser un taux d'épargne ≥ 50 % pour atteindre l'indépendance financière en 10–15 ans
Étude INSEE Revenus et Patrimoine 2023
Recommandation AMF — épargne des ménages

Glossaire

Taux d'épargne: Rapport entre le montant épargné et les revenus totaux nets, exprimé en pourcentage. C'est le principal indicateur de la santé budgétaire. Un taux de 20 % signifie qu'on épargne 1 € sur 5 € gagnés. Les ménages français épargnent en moyenne ~17 % (INSEE 2025).
Taux d'endettement: Rapport entre les mensualités de crédit (immobilier + consommation) et les revenus nets. Seuil bancaire : 35 %. Au-delà, les banques considèrent le risque de surendettement trop élevé. Ce taux est parfois calculé sur les revenus bruts par les établissements de crédit.
Reste à vivre: Montant disponible après paiement de toutes les charges obligatoires (loyer, crédits, assurances, énergie). C'est l'indicateur de confort budgétaire. Les banques vérifient que le reste à vivre est suffisant (généralement ≥ 700–1 000 € pour une personne seule).
FIRE (Financial Independence, Retire Early): Mouvement visant l'indépendance financière par une épargne intensive (50–70 % des revenus) investie principalement en ETF. L'objectif est d'accumuler 25 fois ses dépenses annuelles pour vivre des revenus du capital (règle des 4 %). Des variantes incluent Lean FIRE (vie frugale) et Fat FIRE (confort maintenu).
Intérêts composés: Mécanisme par lequel les intérêts s'ajoutent au capital et génèrent à leur tour des intérêts. C'est le fondement de la croissance exponentielle du patrimoine sur longue période. Albert Einstein l'aurait qualifié de « huitième merveille du monde ». Un capital de 500 €/mois investi à 5 % sur 20 ans génère 205 000 € de capital pour seulement 120 000 € versés.
Effet ciseaux: Voir documentation de référence.
Capacité d'épargne nette: Voir documentation de référence.
Patrimoine brut / net: Voir documentation de référence.