Capital Décès Nécessaire

Calculez le capital décès nécessaire pour protéger vos proches : maintien du niveau de vie, remboursement des dettes et frais d'éducation des enfants.

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Qu'est-ce que c'est ?

Ce simulateur évalue le montant de capital décès nécessaire pour protéger financièrement les proches d'un assuré. Il chiffre le besoin net à couvrir, déduction faite des ressources disponibles, et aide à dimensionner une police d'assurance décès cohérente avec la situation du foyer.

Comment ça fonctionne

Le simulateur additionne les besoins financiers en cas de décès : maintien du niveau de vie du conjoint et des enfants sur la durée souhaitée, remboursement des dettes (crédit immobilier, crédits consommation), frais d'éducation jusqu'à l'autonomie des enfants et frais d'obsèques. Il déduit ensuite les ressources disponibles (pension de réversion, capital décès Sécurité sociale, épargne existante) pour obtenir le besoin net à couvrir.

Deux formes principales de couverture existent. L'assurance décès temporaire offre des primes faibles pour une couverture limitée dans le temps, sans valeur de rachat : elle est particulièrement adaptée à la couverture d'un crédit immobilier. L'assurance vie entière offre une couverture à vie, avec des primes plus élevées mais une valeur de rachat et un rôle de transmission patrimoniale. Le choix entre les deux dépend de l'objectif (protection temporaire ou transmission) et du budget de prime acceptable.

Besoin_net = (Maintien_niveau_vie_conjoint + Remboursement_dettes + Frais_education + Frais_obseques) moins (Reversion + Capital_deces_SS + Epargne_existante)
Prime_annuelle = Besoin_net × tarif_age_fumeur × (1 / Duree_couverture)

À qui s'adresse ce simulateur ?

  • Parents de famille souhaitant protéger leur conjoint et enfants
  • Emprunteurs voulant couvrir leurs dettes au-delà de l'assurance emprunteur
  • Chefs d'entreprise préparant une garantie homme-clé
  • CGP et courtiers établissant un bilan de prévoyance pour leurs clients

Échéances et seuils

Délai de demande
2 ans après le décès : Le capital décès de la Sécurité sociale doit être demandé dans les 2 ans suivant le décès. Passé ce délai, le droit est prescrit.
Capital décès assurance-vie
exonéré dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire (primes avant 70 ans) : Les capitaux décès versés aux bénéficiaires d'un contrat d'assurance-vie échappent aux droits de succession dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire, pour les primes versées avant les 70 ans de l'assuré (art. 990 I CGI). Au-delà, prélèvement de 20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 %. Pour les primes versées après 70 ans, c'est l'article 757 B CGI qui s'applique (abattement global de 30 500 € pour l'ensemble des bénéficiaires).

Points de vigilance

  • Le montant suggéré est un ordre de grandeur — la prime réelle dépend de l'âge, de l'état de santé et de la profession de l'assuré, non modélisés ici
  • Le simulateur ne tient pas compte des garanties prévoyance déjà en place (contrat collectif d'entreprise, Sécurité sociale) : vérifier ces couvertures avant de souscrire
  • Le besoin est à réévaluer à chaque changement de vie significatif (naissance, achat immobilier, divorce, retraite)
  • Les hypothèses d'inflation et de coût de la vie sur la durée projetée sont des moyennes — un environnement inflationniste prolongé peut remettre en cause la projection
  • Le simulateur ne distingue pas formellement les deux grands types de contrats (temporaire / vie entière) : refaire l'analyse selon le type de police envisagé

Références légales

  • Art. L132-12 Code des assurances — Régime du capital décès et clause bénéficiaire
  • Art. 990 I CGI — Abattement de 152 500 € par bénéficiaire (primes avant 70 ans)
  • Art. 757 B CGI — Régime des primes versées après 70 ans (abattement global 30 500 €)
  • Art. L361-1 CSS — Capital décès de la Sécurité sociale (3 738 € en 2026)
  • Art. L356-1 CSS — Allocation veuvage (710,73 €/mois pendant 2 ans)

Glossaire

Capital décès
Somme versée aux bénéficiaires désignés lors du décès de l'assuré.
Quotité
Pourcentage du capital couvert sur la tête de chaque co-emprunteur pour l'assurance emprunteur.
Clause bénéficiaire
Disposition du contrat désignant les personnes qui recevront le capital en cas de décès.
Allocation veuvage
Aide versée par la Sécurité sociale au conjoint survivant de moins de 55 ans pendant 2 ans maximum.
Prévoyance
Ensemble des garanties protégeant contre les risques liés à la personne : décès, invalidité, incapacité.
Assurance temporaire décès
Contrat garantissant le versement d'un capital si le décès survient pendant une période déterminée.