Définition
Ce simulateur évalue le montant de capital décès nécessaire pour protéger financièrement les proches d'un assuré. Il chiffre le besoin net à couvrir, déduction faite des ressources disponibles, et aide à dimensionner une police d'assurance décès cohérente avec la situation du foyer.
Comment ça fonctionne
Le simulateur additionne les besoins financiers en cas de décès : maintien du niveau de vie du conjoint et des enfants sur la durée souhaitée, remboursement des dettes (crédit immobilier, crédits consommation), frais d'éducation jusqu'à l'autonomie des enfants et frais d'obsèques. Il déduit ensuite les ressources disponibles (pension de réversion, capital décès Sécurité sociale, épargne existante) pour obtenir le besoin net à couvrir.
Deux formes principales de couverture existent. L'assurance décès temporaire offre des primes faibles pour une couverture limitée dans le temps, sans valeur de rachat : elle est particulièrement adaptée à la couverture d'un crédit immobilier. L'assurance vie entière offre une couverture à vie, avec des primes plus élevées mais une valeur de rachat et un rôle de transmission patrimoniale. Le choix entre les deux dépend de l'objectif (protection temporaire ou transmission) et du budget de prime acceptable.
Besoin_net = (Maintien_niveau_vie_conjoint + Remboursement_dettes + Frais_education + Frais_obseques) moins (Reversion + Capital_deces_SS + Epargne_existante) Prime_annuelle_indicative = Besoin_net × taux_forfaitaire
Pour qui
- Parents de famille souhaitant protéger leur conjoint et enfants
- Emprunteurs voulant couvrir leurs dettes au-delà de l'assurance emprunteur
- Chefs d'entreprise préparant une garantie homme-clé
- CGP et courtiers établissant un bilan de prévoyance pour leurs clients
Avantages
- Chiffre le besoin net de capital à couvrir en additionnant les postes du foyer (maintien du niveau de vie, crédits, éducation, obsèques) et en déduisant les ressources déjà disponibles
- Intègre les garanties publiques (capital décès Sécurité sociale, pension de réversion) et l'épargne existante pour éviter la sursouscription
- Signale l'abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans, utile au dimensionnement de la clause bénéficiaire
- Permet de tester plusieurs durées de maintien du train de vie pour faire apparaître le coût réel de la protection choisie
Inconvénients
- La prime affichée est une estimation forfaitaire proportionnelle au besoin net : elle ne tient pas compte de l'âge, de l'état de santé ni de la profession de l'assuré, qui fixent le tarif réel
- Les hypothèses d'inflation et de coût de la vie sont des moyennes : un environnement de hausse prolongée peut faire diverger la projection
- Ne modélise pas la différence entre assurance décès temporaire et vie entière : le résultat est un besoin net, à affiner selon le type de police visé
- Ne valorise pas les garanties prévoyance déjà en place (contrat collectif d'entreprise) qui peuvent réduire le besoin effectif
Points de vigilance
- Le montant suggéré est un ordre de grandeur — la prime réelle dépend de l'âge, de l'état de santé et de la profession de l'assuré, non modélisés ici
- Le simulateur déduit le capital décès de la Sécurité sociale et l'allocation veuvage, mais pas les garanties prévoyance déjà en place (contrat collectif d'entreprise) sauf si vous les saisissez en assurance existante : vérifier ces couvertures avant de souscrire
- L'allocation veuvage est réduite si les ressources du conjoint survivant dépassent 2 698,42 € par trimestre (3,75 fois le montant mensuel, art. D356-2 CSS) : le simulateur prend ses revenus annuels saisis divisés par 4, comptés en entier comme le prévoient les articles D356-3 et R815-24 CSS (salaires retenus en brut) ; une activité commencée pendant le versement de l'allocation (case à cocher) est ignorée les 3 premiers mois puis retenue après un abattement de 50 % les 9 mois suivants (art. D356-3 3° CSS) ; elle est supposée commencer dès le premier mois de versement, ce qui ne majore pas l'allocation
- Hypothèses du simulateur : 7 530 € de frais immédiats (obsèques), réserve de 6 mois de charges, actualisation des revenus à remplacer au taux de 2 % par an, prime annuelle estimée à 0,29 % du capital à assurer
- Le besoin est à réévaluer à chaque changement de vie significatif (naissance, achat immobilier, divorce, retraite)
- Les hypothèses d'inflation et de coût de la vie sur la durée projetée sont des moyennes — un environnement inflationniste prolongé peut remettre en cause la projection
- Le simulateur ne distingue pas formellement les deux grands types de contrats (temporaire / vie entière) : refaire l'analyse selon le type de police envisagé
Échéances et seuils
- Délai de demande : 2 ans après le décès — Le capital décès de la Sécurité sociale doit être demandé dans les 2 ans suivant le décès. Passé ce délai, le droit est prescrit.
- Capital décès assurance-vie : exonéré dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire (primes avant 70 ans) — Les capitaux décès versés aux bénéficiaires d'un contrat d'assurance-vie échappent aux droits de succession dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire, pour les primes versées avant les 70 ans de l'assuré (art. 990 I CGI). Au-delà, prélèvement de 20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 %. Pour les primes versées après 70 ans, c'est l'article 757 B CGI qui s'applique (abattement global de 30 500 € pour l'ensemble des bénéficiaires).
Références légales
- Art. L132-12 Code des assurances — Régime du capital décès et clause bénéficiaire
- Art. 990 I CGI — Abattement de 152 500 € par bénéficiaire (primes avant 70 ans)
- Art. 757 B CGI — Régime des primes versées après 70 ans (abattement global 30 500 €)
- Art. L361-1 CSS — Capital décès de la Sécurité sociale (4 009 € depuis le 1er avril 2026)
- Art. L356-1 CSS — Allocation veuvage (719,58 €/mois depuis le 1er janvier 2026, réduite si les ressources du survivant dépassent 2 698,42 € par trimestre, pendant 2 ans, ou jusqu'à 55 ans si le conjoint a 50 ans ou plus au décès)
Glossaire
- Capital décès — Somme versée aux bénéficiaires désignés lors du décès de l'assuré.
- Quotité — Pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance sur la tête de chaque emprunteur ; à deux, la somme des quotités est d'au moins 100 %.
- Clause bénéficiaire — Disposition du contrat d'assurance-vie qui désigne les personnes recevant le capital au décès de l'assuré. Elle peut être nominative, générique ou démembrée.
- Allocation veuvage — Aide versée par la Sécurité sociale au conjoint survivant de moins de 55 ans pendant 2 ans, ou jusqu'à ses 55 ans s'il avait au moins 50 ans au décès.
- Prévoyance — Ensemble des garanties protégeant contre les risques liés à la personne : décès, invalidité, incapacité.
- Assurance temporaire décès — Contrat garantissant le versement d'un capital si le décès survient pendant une période déterminée.
Questions fréquentes
- Comment calculer le montant d'assurance décès nécessaire ? — On additionne ce dont les proches auraient besoin, comme le maintien du niveau de vie, les dettes restantes, les études des enfants et les obsèques, puis on retranche les ressources qui leur reviendraient déjà : pension de réversion, capital décès de la Sécurité sociale, épargne existante. La différence est le capital à assurer.
- Quelle différence entre assurance décès temporaire et vie entière ? — La temporaire couvre une période définie, pour une prime plus faible et sans valeur de rachat : elle convient à la protection d'un crédit ou d'enfants jeunes. La vie entière garantit un capital quel que soit le moment du décès, avec des primes plus élevées et une logique de transmission.
- Le capital d'une assurance décès est-il soumis aux droits de succession ? — Il relève d'une fiscalité propre à l'assurance, qui dépend de l'âge de l'assuré lors du versement des primes : avant ou après 70 ans, ce ne sont ni les mêmes articles du CGI ni les mêmes abattements. Le conjoint ou le partenaire de Pacs bénéficiaire en est exonéré.
- Faut-il revoir son capital décès au fil du temps ? — Oui, le besoin change à chaque événement familial ou patrimonial : naissance, achat immobilier, remboursement d'un crédit, divorce ou départ à la retraite. Une couverture calibrée une fois pour toutes risque de devenir excessive ou au contraire insuffisante.
- Le simulateur de capital décès donne-t-il le prix de l'assurance ? — Seulement à titre indicatif : il affiche une prime estimée de façon forfaitaire à partir du besoin net, sans tenir compte de l'âge, de l'état de santé ni de la profession, qui fixent le tarif réel. Il ne déduit pas non plus les garanties d'un contrat de prévoyance d'entreprise.
Ticket d'investissement
- À partir de 10 000 € — Épargne constituée. Placement financier, investissement locatif, préparation retraite.
- À partir de 100 000 € — Patrimoine financier significatif. Optimisation fiscale et structuration recommandées.
Complexité du montage
- Intermédiaire — Montage à étudier — Conditions cumulatives, plusieurs régimes possibles. Conseil CGP recommandé.
Profils concernés
- Tous — Ce simulateur s'adresse à tout profil patrimonial.