📖 Qu'est-ce que c'est ?
Le capital décès est une somme versée aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré. Ce simulateur évalue le montant nécessaire pour protéger financièrement votre famille : maintien du niveau de vie, remboursement des dettes, financement des études des enfants.
⚙️ Comment ça fonctionne
Le calcul prend en compte plusieurs postes de besoins :
- Remplacement des revenus — Compensation de la perte de revenus pour maintenir le niveau de vie pendant la durée choisie (calcul actualisé à 2%/an)
- Couverture crédit — Capital restant dû non couvert par l'assurance emprunteur
- Études des enfants — Budget prévisionnel pour les études supérieures
- Frais immédiats — Obsèques, frais administratifs (~8 000 €)
- Réserve de sécurité — 6 mois de charges courantes
Capital nécessaire = Remplacement revenus + Remboursement crédits + Études enfants + Frais immédiats
Remplacement revenus = Revenus annuels nets × Durée de couverture × (1 − taux actualisation)
👥 À qui s'adresse ce simulateur ?
- Parents de famille souhaitant protéger leur conjoint et enfants
- Emprunteurs voulant couvrir leurs dettes au-delà de l'assurance emprunteur
- Chefs d'entreprise préparant une garantie homme-clé
- CGP et courtiers établissant un bilan de prévoyance pour leurs clients
⚠️ Points de vigilance
- Prime réelle : Dépend de votre âge, état de santé et profession
- Exclusions : Certaines causes de décès peuvent être exclues (sports à risque, suicide dans les 2 ans...)
- Délai de carence : Certains contrats prévoient un délai avant couverture complète
- Réévaluation : À revoir lors de changements de vie (naissance, achat immobilier, divorce)
- Prévoyance entreprise : Vérifiez les garanties existantes (souvent 100% à 400% du salaire)
⚖️ Avantages et inconvénients
✅ Avantages
- Protection financière immédiate pour les proches
- Fiscalité avantageuse (exonération jusqu'à 152 500 €/bénéficiaire)
- Primes souvent abordables (temporaire décès)
- Clause bénéficiaire libre et modifiable
- Complément à la prévoyance entreprise
❌ Inconvénients
- Prime perdue si pas de sinistre (temporaire)
- Exclusions possibles (suicide, sports à risque)
- Délai de carence sur certains contrats
- Prime augmente avec l'âge
- Questionnaire médical parfois contraignant
⚙️ Types de couverture
✅ Assurance décès temporaire
- Prime faible
- Couverture sur période définie
- Idéal pour couvrir un crédit
- Pas de valeur de rachat
📋 Assurance vie entière
- Prime plus élevée
- Couverture à vie
- Valeur de rachat possible
- Outil de transmission
✅ Fiscalité avantageuse : Le capital décès versé aux bénéficiaires est exonéré de droits de succession dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire (pour les primes versées avant 70 ans).
📚 Références légales
- Art. L132-12 Code des assurances — Régime du capital décès et clause bénéficiaire
- Art. 990 I CGI — Abattement de 152 500 € par bénéficiaire (primes avant 70 ans)
- Art. 757 B CGI — Régime des primes versées après 70 ans (abattement global 30 500 €)
- Art. L361-1 CSS — Capital décès de la Sécurité sociale (3 738 € en 2026)
- Art. L356-1 CSS — Allocation veuvage (710,73 €/mois pendant 2 ans)
⏳ Échéances et seuils
- Délai de demande : 2 ans après le décès
- Le capital décès de la Sécurité sociale doit être demandé dans les 2 ans suivant le décès. Passé ce délai, le droit est prescrit.
📝 Glossaire
- Capital décès
- Somme versée aux bénéficiaires désignés lors du décès de l'assuré.
- Quotité
- Pourcentage du capital couvert sur la tête de chaque co-emprunteur pour l'assurance emprunteur.
- Clause bénéficiaire
- Disposition du contrat désignant les personnes qui recevront le capital en cas de décès.
- Allocation veuvage
- Aide versée par la Sécurité sociale au conjoint survivant de moins de 55 ans pendant 2 ans maximum.
- Prévoyance
- Ensemble des garanties protégeant contre les risques liés à la personne : décès, invalidité, incapacité.
- Assurance temporaire décès
- Contrat garantissant le versement d'un capital si le décès survient pendant une période déterminée.