🧮 Capital décès nécessaire
Calculez le capital décès nécessaire pour protéger vos proches en cas de disparition
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📖 Qu'est-ce que c'est ?
Le capital décès est une somme versée aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré. Ce simulateur évalue le montant nécessaire pour protéger financièrement votre famille : maintien du niveau de vie, remboursement des dettes, financement des études des enfants.
⚙️ Comment ça fonctionne
Le calcul prend en compte plusieurs postes de besoins :
Capital nécessaire = Remplacement revenus + Remboursement crédits + Études enfants + Frais immédiats Remplacement revenus = Revenus annuels nets × Durée de couverture × (1 − taux actualisation)
👥 À qui s'adresse ce simulateur ?
- Parents de famille souhaitant protéger leur conjoint et enfants
- Emprunteurs voulant couvrir leurs dettes au-delà de l'assurance emprunteur
- Chefs d'entreprise préparant une garantie homme-clé
- CGP et courtiers établissant un bilan de prévoyance pour leurs clients
⚠️ Points de vigilance
- Prime réelle : Dépend de votre âge, état de santé et profession
- Exclusions : Certaines causes de décès peuvent être exclues (sports à risque, suicide dans les 2 ans...)
- Délai de carence : Certains contrats prévoient un délai avant couverture complète
- Réévaluation : À revoir lors de changements de vie (naissance, achat immobilier, divorce)
- Prévoyance entreprise : Vérifiez les garanties existantes (souvent 100% à 400% du salaire)
⚖️ Avantages et inconvénients
✅ Avantages
- Protection financière immédiate pour les proches
- Fiscalité avantageuse (exonération jusqu'à 152 500 €/bénéficiaire)
- Primes souvent abordables (temporaire décès)
- Clause bénéficiaire libre et modifiable
- Complément à la prévoyance entreprise
❌ Inconvénients
- Prime perdue si pas de sinistre (temporaire)
- Exclusions possibles (suicide, sports à risque)
- Délai de carence sur certains contrats
- Prime augmente avec l'âge
- Questionnaire médical parfois contraignant
📚 Références légales
- Art. L132-12 Code des assurances — Régime du capital décès et clause bénéficiaire
- Art. 990 I CGI — Abattement de 152 500 € par bénéficiaire (primes avant 70 ans)
- Art. 757 B CGI — Régime des primes versées après 70 ans (abattement global 30 500 €)
- Art. L361-1 CSS — Capital décès de la Sécurité sociale (3 738 € en 2026)
- Art. L356-1 CSS — Allocation veuvage (710,73 €/mois pendant 2 ans)
📝 Glossaire
- Capital décès
- Somme versée aux bénéficiaires désignés lors du décès de l'assuré.
- Quotité
- Pourcentage du capital couvert sur la tête de chaque co-emprunteur pour l'assurance emprunteur.
- Clause bénéficiaire
- Disposition du contrat désignant les personnes qui recevront le capital en cas de décès.
- Allocation veuvage
- Aide versée par la Sécurité sociale au conjoint survivant de moins de 55 ans pendant 2 ans maximum.
- Prévoyance
- Ensemble des garanties protégeant contre les risques liés à la personne : décès, invalidité, incapacité.
- Assurance temporaire décès
- Contrat garantissant le versement d'un capital si le décès survient pendant une période déterminée.
❓ Questions fréquentes
À qui s'adresse le simulateur Capital Décès Nécessaire ?
Parents de famillesouhaitant protéger leur conjoint et enfants. Emprunteursvoulant couvrir leurs dettes au-delà de l'assurance emprunteur. Chefs d'entreprisepréparant une garantie homme-clé CGP et courtiersétablissant un bilan de prévoyance pour leurs clients.
Quels sont les avantages du capital décès à prévoir ?
Protection financière immédiate pour les proches. Fiscalité avantageuse (exonération jusqu'à 152 500 €/bénéficiaire). Primes souvent abordables (temporaire décès). Clause bénéficiaire libre et modifiable. Complément à la prévoyance entreprise. Prime perdue si pas de sinistre (temporaire). Exclusions possibles (suicide, sports à risque). Délai de carence sur certains contrats. Prime augmente avec l'âge. Questionnaire médical parfois contraignant.
Clause Bénéficiaire Démembrée (Assurance-Vie) : quels sont les avantages et inconvénients ?
Conjoint 100% exonéré. Enfants taxés sur nue-propriété. Créance de restitution. Double transmission optimisée. Plus simple à gérer. Pas de convention à rédiger. Chaque enfant a son abattement. Transmission en une seule fois 💡 Le quasi-usufruit: L'usufruitier peut disposer librement du capital. Unecréance de restitutionnaît au profit des nus-propriétaires, déductible de l'actif successoral de l'usufruitier à son décès.
Comment fonctionne la clause bénéficiaire démembrée (assurance-vie) ?
Au décès du souscripteur: L'usufruitier(souvent le conjoint) perçoit le capital en quasi-usufruit ou les revenus. Lesnus-propriétaires(souvent les enfants) détiennent un droit futur sur le capital. La valeur de chaque droit est calculée selon lebarème fiscal de l'article 669 CGI Chaque bénéficiaire est imposé sur la valeur de son droit uniquement. Moins de 21 ans 90% 10% 21 à 30 ans 80% 20% 31 à 40 ans 70% 30% 41 à 50 ans 60% 40% 51 à 60 ans 50% 50% 61 à 70 ans 40% 60% 71 à 80 ans 30% 70% 81 à 90 ans 20% 80%. Plus de 91 ans 10% 90%.
Comment fonctionne le capital décès à prévoir ?
Le calcul prend en compte plusieurs postes de besoins: Remplacement des revenus— Compensation de la perte de revenus pour maintenir le niveau de vie pendant la durée choisie (calcul actualisé à 2%/an). Couverture crédit— Capital restant dû non couvert par l'assurance emprunteur. Études des enfants— Budget prévisionnel pour les études supérieures. Frais immédiats— Obsèques, frais administratifs (~8 000 €). Réserve de sécurité— 6 mois de charges courantes.