Définition
Ce simulateur chiffre le coût total d'un crédit à la consommation (prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable) en fonction du capital emprunté, de la durée, du taux nominal et des frais. Il restitue le coût total, les mensualités, le TAEG et vérifie la conformité aux plafonds de l'usure fixés trimestriellement par la Banque de France.
Comment ça fonctionne
L'utilisateur saisit le capital emprunté, la durée du crédit (de 1 à 7 ans), le taux nominal proposé, les frais de dossier et l'assurance facultative éventuelle. Le simulateur calcule la mensualité par la formule des annuités constantes, chiffre les intérêts totaux, calcule le TAEG actuariel (taux nominal et frais de dossier) et le compare au taux de l'usure en vigueur pour la tranche de montant concernée.
Mensualité = Capital × (Taux / 12) / (1 − (1 + Taux/12)^(-n))
Pour qui
- Emprunteurs comparant les offres de crédit avant souscription
- Consommateurs évaluant l'impact d'un achat financé sur leur budget mensuel
- Conseillers budgétaires simulant différents scénarios de remboursement
Avantages
- Chiffre le coût total réel d'un crédit à la consommation et vérifie sa conformité au taux de l'usure
- Calcule le TAEG à partir du taux nominal et des frais de dossier, pour le comparer au taux de l'usure
- Permet de tester plusieurs durées pour identifier le compromis entre mensualité accessible et coût total
Inconvénients
- Le TAEG saisi est celui proposé au client — il peut varier selon le profil (CDI, ancienneté, revenu) et le taux du marché
- Ne modélise pas les pénalités de retard et les frais d'incident, qui peuvent considérablement alourdir le coût en cas de difficulté
- Les crédits renouvelables ont des mécaniques spécifiques (reconstitution du disponible à chaque remboursement) : le simulateur les traite comme un prêt amortissable à mensualités constantes
- Ne chiffre pas l'impact d'un crédit consommation sur la capacité d'emprunt ultérieure (notamment immobilière), pourtant significatif dans un parcours patrimonial
Points de vigilance
- Le TAEG ne peut pas dépasser le taux de l'usure publié par la Banque de France — le simulateur signale le dépassement ; son TAEG intègre les frais de dossier mais pas l'assurance (supposée facultative) ni d'éventuels autres frais imposés : s'il y en a, le TAEG réel est plus élevé que celui affiché
- Les crédits renouvelables ont des TAEG souvent très élevés (parfois > 20 %) : le simulateur chiffre le coût réel, souvent largement supérieur à la perception immédiate
- Le crédit affecté est lié à un achat précis et s'annule en cas de rétractation du contrat principal — le simulateur applique le calcul mais la protection légale est spécifique
- Le droit de rétractation de 14 jours est un droit légal non modélisé financièrement — à exercer par lettre recommandée dans le délai
- L'assurance emprunteur sur un crédit consommation est souvent proposée mais facultative (sauf exceptions) — le simulateur l'intègre si l'utilisateur la saisit
Échéances et seuils
- Plafond légal : 75 000 €, porté à 100 000 € le 20/11/2026 — Le crédit à la consommation s'applique aux prêts entre 200 € et 75 000 € destinés à des usages non immobiliers. À compter du 20 novembre 2026 (directive (UE) 2023/2225 transposée par l'ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025), le seuil minimal disparaît et le plafond passe à 100 000 €. Au-delà du plafond, le prêt ne bénéficie plus des protections du crédit à la consommation ; seuls les prêts finançant des travaux sur un logement relèvent alors du crédit immobilier (art. L313-1 et suivants).
- Délai de rétractation : 14 jours calendaires — L'emprunteur dispose de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation de l'offre pour se rétracter sans frais ni pénalités. Durant ce délai, le prêteur ne peut pas débloquer les fonds (sauf demande expresse de l'emprunteur). Art. L312-19 Code consommation.
- Taux d'usure : publié chaque trimestre par la Banque de France — Aucun crédit ne peut être accordé à un TAEG supérieur au taux d'usure en vigueur. Depuis le 1er octobre 2026 : 23,60 % pour les prêts de 3 000 € ou moins, 15,76 % de 3 000 € à 6 000 €, 8,56 % au-delà de 6 000 €. Ces taux sont publiés au Journal officiel chaque trimestre. Art. L314-6 Code consommation.
Références légales
- Art. L312-1 à L312-95 Code consommation — Régime du crédit à la consommation
- Art. L312-19 Code consommation — Droit de rétractation : 14 jours calendaires
- Art. L314-6 Code consommation — Taux d'usure : limite légale du TAEG
- Art. R314-1 Code consommation — Calcul du TAEG par méthode actuarielle
- Directive européenne 2008/48/CE — Harmonisation du crédit à la consommation en Europe
- Directive (UE) 2023/2225 et ordonnance n° 2025-880 du 03/09/2025 — Nouveau champ du crédit à la consommation à compter du 20/11/2026 (sans minimum, jusqu'à 100 000 €)
Glossaire
- TAEG (Taux Annuel Effectif Global) — Taux incluant tous les frais obligatoires du crédit : intérêts, assurance, frais de dossier, garantie. Indicateur de comparaison réglementaire entre offres.
- Prêt amortissable à mensualités constantes — Type de crédit où chaque mensualité est fixe. La part des intérêts diminue progressivement tandis que la part de remboursement du capital augmente. En début de crédit, la majorité de la mensualité couvre les intérêts ; en fin de crédit, elle couvre principalement le capital.
- Taux d'usure — Taux maximal au-delà duquel un prêt est usuraire et donc illégal. Calculé par la Banque de France chaque trimestre comme 1,33 fois le taux moyen pratiqué par les établissements de crédit au cours des 3 mois précédents. Un dépassement du taux d'usure est une infraction pénale (art. L341-50 Code conso).
- Crédit revolving — Crédit renouvelable permettant de disposer en permanence d'une réserve d'argent reconstituée au fur et à mesure des remboursements. Les taux sont généralement beaucoup plus élevés (15–20 %) que les prêts personnels classiques. Régi par des règles spécifiques (information obligatoire, amortissement minimum).
Questions fréquentes
- Comment calculer la mensualité d'un crédit à la consommation ? — Pour un prêt amortissable, la mensualité constante dépend du capital, du taux et du nombre de mois. Le simulateur applique la formule des annuités constantes et additionne les intérêts, les frais de dossier et l'assurance pour donner le coût total du crédit.
- Peut-on annuler un crédit à la consommation après l'avoir signé ? — Oui, l'emprunteur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation de l'offre, sans frais ni justification. Pour un crédit affecté, l'annulation du contrat de vente entraîne aussi celle du crédit.
- Quelle différence entre prêt personnel, crédit affecté et crédit renouvelable ? — Le prêt personnel finance librement un projet, le crédit affecté est lié à un achat précis et tombe si la vente est annulée, le crédit renouvelable est une réserve d'argent qui se reconstitue au fil des remboursements. Ce dernier affiche en général un TAEG nettement plus élevé.
- Une banque peut-elle prêter au-dessus du taux d'usure ? — Non, aucun crédit ne peut être accordé avec un TAEG supérieur au taux d'usure de sa catégorie, fixé chaque trimestre à partir des taux moyens observés par la Banque de France. Un dépassement constitue une infraction pénale ; le simulateur signale si le TAEG calculé dépasse le seuil en vigueur.
- Un crédit à la consommation réduit-il la capacité d'emprunt immobilier ? — Oui, sa mensualité entre dans le taux d'endettement calculé par la banque et réduit d'autant la mensualité disponible pour un prêt immobilier. Le simulateur ne chiffre pas cet effet, à vérifier avant un projet d'achat.
Ticket d'investissement
- Accessible à tous — Aucun capital minimum requis. Simulation de droits, calculs budgétaires courants.
Complexité du montage
- Simple — Calcul direct — Résultat immédiat, formule unique. Aucun conseil spécialisé nécessaire.
Profils concernés
- Travailleur non-salarié (artisan, commerçant, profession libérale)