📖 Qu'est-ce que c'est ?
Ce simulateur calcule le rendement d'un investissement financier en tenant compte des intérêts composés. Il permet de répondre à trois questions essentielles : quel rendement viser, quel capital atteindre, ou combien de temps épargner.
Le rendement annualisé (CAGR - Compound Annual Growth Rate) mesure la croissance moyenne annuelle de votre capital, comme si la progression était régulière chaque année.
⚙️ Comment ça fonctionne
Le simulateur propose 3 modes de calcul selon votre objectif :
- Calculer le rendement : Quel taux annuel pour transformer un capital initial en capital cible sur une durée donnée ?
- Calculer le capital final : Combien obtiendrez-vous avec un capital initial, un taux de rendement et une durée ?
- Calculer la durée : Combien de temps pour atteindre un objectif avec un capital et un rendement donnés ?
CAGR = (Capital final / Capital initial)^(1/n) − 1
Les versements réguliers optionnels sont intégrés via la formule des annuités composées.
👥 À qui s'adresse ce simulateur ?
- Épargnants débutants souhaitant comprendre l'effet des intérêts composés sur leur épargne
- Investisseurs cherchant à fixer des objectifs réalistes de performance pour leur portefeuille
- Futurs retraités calculant le rendement nécessaire pour atteindre leur capital cible
- CGP et conseillers illustrant l'impact du temps et du taux sur la croissance d'un patrimoine
⚠️ Points de vigilance
- Performances passées ≠ garanties futures : les rendements historiques ne préjugent pas des performances à venir
- Hors inflation : le capital affiché est nominal, pensez à déduire ~2%/an pour le pouvoir d'achat réel
- Hors fiscalité : les gains réels seront réduits par l'impôt (PFU 30% ou barème + PS 17,2%)
- Rendement élevé = risque élevé : un objectif >7%/an implique une exposition significative aux marchés actions
- Régularité théorique : en réalité, les performances fluctuent d'une année à l'autre
⚖️ Avantages et limites
✅ Avantages
- Visualise la puissance des intérêts composés
- 3 modes pour répondre à toutes les questions
- Intègre les versements réguliers
- Graphique dynamique clair
- Règle des 72 intégrée
❌ Limites
- Ne tient pas compte de l'inflation
- Fiscalité non intégrée
- Rendement supposé constant
- Pas de simulation des fluctuations
- Frais de gestion non déduits
📚 Références
- Art. 200 A CGI — Prélèvement forfaitaire unique (PFU 30%)
- Art. 125-0 A CGI — Fiscalité de l'assurance-vie
- Art. 150-0 A CGI — Plus-values mobilières
- Art. L221-1 CMF — Livrets réglementés
- Règle des 72 — Estimation du temps de doublement d'un capital
- CAGR — Compound Annual Growth Rate (rendement annualisé)
📝 Glossaire
- CAGR
- Compound Annual Growth Rate — taux de croissance annuel composé, mesure la performance moyenne annuelle.
- Intérêts composés
- Les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts : le capital croît de façon exponentielle.
- Rendement annualisé
- Performance ramenée à une base annuelle pour comparer des investissements de durées différentes.
- Versements programmés
- Sommes investies régulièrement (mensuellement) qui s'ajoutent au capital et bénéficient aussi des intérêts composés.
- PFU (Flat Tax)
- Prélèvement Forfaitaire Unique de 30% (12,8% IR + 17,2% PS) applicable par défaut aux revenus du capital.