PEL / CEL — Épargne Logement 2026 — Simulateur-Patrimoine.fr
Calculez les intérêts de votre PEL ou CEL 2026, simulez votre droit à prêt épargne-logement. Taux PEL 2026 : 2 % brut (1,40 % net). CEL : 1 %.
📖 Qu'est-ce que c'est ?
Ce simulateur compare trois produits d'épargne réglementée courants : le Plan d'Épargne Logement (PEL), le Compte Épargne Logement (CEL) et un produit de référence comme le Livret A. Il chiffre le capital acquis à terme selon les versements saisis, le rendement net et les droits à prêt immobilier associés au PEL et au CEL.
⚙️ Comment ça fonctionne
L'utilisateur saisit le versement initial, les versements mensuels programmés, la durée d'épargne et la date d'ouverture projetée. Le simulateur applique les taux en vigueur à cette date (brut et net après prélèvements sociaux le cas échéant) pour chacun des trois produits, projette le capital acquis à terme et chiffre les droits à prêt maximum avec les taux préférentiels PEL et CEL.
Droit à prêt PEL = Intérêts acquis × Coefficient multiplicateur (2,5 pour prêt PEL)
👥 À qui s'adresse ce simulateur ?
- Futurs acquéreurs constituant un apport et souhaitant un prêt épargne-logement
- Détenteurs de PEL anciens (taux élevés 2,50 %+) évaluant l'intérêt de conserver leur plan
- Parents ouvrant un PEL pour leurs enfants
- Épargnants comparant PEL, CEL et Livret A
⚠️ Points de vigilance
- Les taux de rémunération du PEL et du Livret A sont révisés périodiquement — le simulateur applique les taux en vigueur à la date de simulation, à vérifier pour une ouverture future
- Le PEL devient imposable au-delà de 12 ans : le simulateur signale cette règle mais la fiscalité dépend de la date d'ouverture (PEL antérieurs à 2018 conservent leur régime préférentiel)
- Les droits à prêt sont plafonnés (92 000 € pour le PEL, 23 000 € pour le CEL) et soumis à des conditions d'ancienneté et d'usage
- Les versements programmés du PEL sont obligatoires (minimum 540 € par an) : un versement manqué peut entraîner la clôture du plan
- Le Livret A est plafonné à 22 950 € — le simulateur applique ce plafond mais n'empêche pas l'utilisateur de saisir un montant supérieur
⚖️ Avantages et inconvénients
✅ Avantages
- Chiffre le capital acquis à terme pour les trois produits sur une base d'hypothèses communes, évitant les comparaisons tronquées
- Intègre les prélèvements sociaux dus sur le PEL (selon sa date d'ouverture) et la fiscalité associée
- Calcule les droits à prêt PEL et CEL avec les taux préférentiels en vigueur, utile pour évaluer l'usage futur en prêt immobilier
- Permet de tester plusieurs combinaisons versement initial / versement mensuel / durée pour optimiser l'allocation
❌ Inconvénients
- Les taux retenus sont ceux du jour de la simulation — une révision ultérieure par arrêté ministériel modifie la projection
- Ne modélise pas la clôture anticipée du PEL (pénalité sur les intérêts, perte des droits à prêt si clôture avant 4 ans)
- Ne compare pas avec d'autres enveloppes plus rémunératrices mais plus risquées (assurance-vie en UC, PEA), périmètre hors épargne réglementée
- Les droits à prêt sont soumis à l'acceptation de la banque prêteuse, non garantie par l'ancienneté du PEL seule
📚 Références légales
- Art. L315-1 à L315-6 CCH — Code de la construction et de l'habitation : régime du PEL et du CEL
- Art. R315-25 à R315-33 CCH — Modalités du plan épargne-logement
- Art. 157 bis CGI — Fiscalité des produits d'épargne-logement
- Arrêté du 27 janvier 2021 — Formule de calcul du taux du PEL (indexée sur taux crédit zone euro)
- Avis JO du 20 décembre 2025 — Taux PEL 2026 : 2,00 % brut pour les plans ouverts à compter du 1er janvier 2026
- Arrêté du 27 janvier 2025 — Taux CEL : 1,00 % à compter du 1er février 2026 (2/3 du Livret A)
⏳ Taux, plafonds et règles 2026
- Taux PEL 2026 : 2,00 % brut — 1,40 % net après PFU 30 %
- Le taux du PEL ouvert à compter du 1er janvier 2026 est fixé à 2,00 % brut annuel (arrêté publié au JO du 20 décembre 2025). Après application du PFU de 30 % (12,8 % IR + 17,2 % prélèvements sociaux), le taux net est de 1,40 %. Ce taux est garanti pour toute la durée du plan (jusqu'à 15 ans). Pour comparaison : Livret A à 2,4 % net (exonéré) — le Livret A est plus avantageux pour les sommes accessibles.
- Taux CEL 2026 : 1,00 % depuis le 1er février 2026
- Le taux du CEL est de 1,00 % brut depuis le 1er février 2026, calculé comme 2/3 du taux du Livret A (1,50 % au 1er février 2026), arrondi au quart de point le plus proche. Il peut être révisé à chaque 1er février et 1er août. Plafond des dépôts : 15 300 €. Solde minimum à maintenir : 300 €.
- Prêt épargne-logement : taux = taux PEL + 1,20 %
- Le titulaire d'un PEL de plus de 4 ans peut demander un prêt immobilier à taux préférentiel égal au taux du PEL majoré de 1,20 % (soit 3,20 % pour un PEL 2026). Le montant maximal du prêt PEL est de 92 000 €. Le montant accordé dépend des intérêts acquis (droits à prêt). Pour le CEL, le prêt est limité à 23 000 € (61 200 € si cumul PEL+CEL). Art. R315-30 CCH.
🔗 Liens utiles
Ressources complémentaires sélectionnées pour ce simulateur.
📝 Glossaire
- PEL (Plan Épargne Logement)
- Produit d'épargne réglementé à versements réguliers obligatoires (minimum 45 €/mois), avec un taux fixé à l'ouverture et garanti jusqu'à 15 ans. Bloqué pendant 4 ans minimum. Plafond : 61 200 €. Taux 2026 : 2 % brut. Soumis au PFU 30 % dès la 1ère année pour les plans ouverts depuis 2018.
- CEL (Compte Épargne Logement)
- Produit d'épargne logement à taux variable (révisé 2×/an), sans durée minimale de détention. Versements et retraits libres (minimum 300 € de solde). Plafond : 15 300 €. Taux 2026 : 1 % brut. Doit être ouvert dans la même banque que le PEL si on en détient un. Permet également d'obtenir un prêt épargne-logement (max 23 000 €).
- Droits à prêt
- Droits accumulés au fil du temps permettant d'obtenir un prêt épargne-logement. Ils sont fonction des intérêts acquis sur le PEL ou le CEL. Plus les intérêts sont importants, plus le prêt accordé peut être élevé. Les droits à prêt du PEL et du CEL (ouverts dans la même banque) peuvent être cumulés.
- PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique)
- Aussi appelé « Flat Tax ». Taux de 30 % appliqué sur les revenus du capital depuis 2018 (12,8 % d'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux). S'applique aux intérêts PEL et CEL dès la première année pour les plans ouverts depuis le 1er janvier 2018. Option possible pour le barème progressif si TMI ≤ 11 %.