Définition
Ce simulateur chiffre l'impact financier d'un départ à la retraite avant ou après le taux plein. Il calcule la décote applicable en cas de départ anticipé (trimestres manquants par rapport au taux plein) et la surcote générée en cas de départ différé (trimestres validés au-delà du taux plein), puis projette la pension mensuelle nette correspondante.
Comment ça fonctionne
L'utilisateur saisit son année de naissance, le nombre de trimestres déjà validés, son salaire annuel moyen des 25 meilleures années et la date de départ envisagée. Le simulateur calcule le taux de liquidation (plein, décoté ou surcoté) par rapport aux trimestres requis pour son année de naissance, applique la formule de pension du régime général, puis chiffre l'impact cumulé sur l'espérance de vie restante.
Pension = Salaire annuel moyen × Taux × (Trimestres validés / Trimestres requis)
Pour qui
- Salariés en fin de carrière hésitant entre partir maintenant ou cotiser quelques trimestres de plus
- Assurés avec carrière incomplète souhaitant mesurer l'impact de la décote
- Pluriactifs / polypensionnés ayant cotisé à plusieurs régimes
- CGP et conseils en retraite accompagnant leurs clients dans l'optimisation du départ
Avantages
- Chiffre précisément l'impact du départ anticipé (décote) ou différé (surcote) sur la pension mensuelle et le revenu cumulé sur l'espérance de vie
- Applique le barème de trimestres requis propre à l'année de naissance, évitant les approximations
- Permet de tester plusieurs dates de départ pour identifier le point d'équilibre entre pension plus faible mais perçue plus longtemps et pension plus forte mais plus tardive
- Restitue le coût ou le gain mensuel, visible et actionnable pour une décision concrète
Inconvénients
- Ne prend pas en compte les régimes complémentaires Agirc-Arrco dont la surcote/décote obéit à des règles distinctes
- Le salaire annuel moyen saisi est une estimation : la valeur retenue par la CNAV peut diverger après lissage des 25 meilleures années
- Ne modélise pas le cumul emploi-retraite ni la retraite progressive, modalités intermédiaires qui peuvent optimiser la transition
- L'espérance de vie saisie est une moyenne — une évaluation individuelle (état de santé, antécédents familiaux) modifie le calcul d'arbitrage
Points de vigilance
- Le nombre de trimestres requis dépend de l'année de naissance et évolue avec les réformes successives — le simulateur applique les barèmes en vigueur à la date de simulation
- Le salaire annuel moyen des 25 meilleures années est calculé automatiquement par la CNAV à partir du relevé de carrière — une estimation manuelle peut diverger
- La surcote ne s'applique qu'aux trimestres travaillés au-delà du taux plein et de l'âge légal, jamais cumulativement sur ces deux critères avant l'un des deux
- La décote est plafonnée (20 trimestres manquants maximum) et ne peut pas faire descendre le taux en dessous de 37,5 % — le simulateur applique ces plafonds
- Le simulateur ne prend pas en compte les régimes complémentaires Agirc-Arrco qui ont leurs propres règles de surcote / décote — à simuler séparément
- L'âge de départ commence à l'âge légal de votre génération : les départs anticipés (carrière longue, handicap, incapacité permanente) ne sont pas simulés
Échéances et seuils
- Surcote : +1,25 % par trimestre au-delà du taux plein — Chaque trimestre cotisé au-delà de la durée requise pour le taux plein et après l'âge légal majore la pension de 1,25 % (soit 5 % par an). La surcote est définitive.
- Décote : −0,625 % par trimestre manquant — Chaque trimestre manquant réduit le taux de liquidation de 0,625 point (coefficient de minoration). La décote maximale est plafonnée à 20 trimestres.
Références légales
- Art. L351-1 CSS — Pension de retraite du régime général, conditions d'ouverture des droits
- Art. L161-17-3 CSS — Durée d'assurance requise par génération
- Décrets n° 2011-916 du 01/08/2011, n° 2012-1487 du 27/12/2012 et n° 2013-1155 du 13/12/2013 — 166 trimestres pour les générations 1955, 1956 et 1957
- Art. R351-27 CSS — Coefficient de minoration (décote) : 1,25 % par trimestre manquant
- Art. L351-1-2 CSS — Surcote : majoration de 1,25 % par trimestre cotisé au-delà du taux plein
- Art. L161-17-2 CSS — Âge légal de départ à la retraite (62 à 64 ans, réforme 2023)
- Loi n° 2025-1403 du 30/12/2025 (LFSS 2026) — Décalage du calendrier de l'âge légal et de la durée requise pour les générations 1964 à 1968, pensions prenant effet depuis le 01/09/2026
- Loi n°2023-270 du 14 avril 2023 — Réforme des retraites (recul de l'âge légal)
Glossaire
- Décote de la pension de retraite — Minoration définitive de la pension de base par trimestre manquant pour le taux plein (1,25 % par trimestre), dans la limite de 20 trimestres.
- Surcote — Majoration définitive de la pension de base pour chaque trimestre cotisé après l'obtention du taux plein et au-delà de l'âge légal. Taux de 1,25 % par trimestre supplémentaire, sans plafond.
- Taux plein — Taux maximal de la pension de base du régime général, 50 % du salaire annuel moyen, obtenu avec la durée d'assurance requise ou automatiquement à 67 ans.
- SAM (Salaire Annuel Moyen) — Moyenne des 25 meilleures années de salaire brut, revalorisée par des coefficients d'actualisation. Plafonné au PASS chaque année.
- Durée d'assurance — Nombre total de trimestres validés tous régimes confondus (cotisés, assimilés, rachetés, majorations). Détermine le droit au taux plein.
- PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) — Valeur de référence de la Sécurité sociale, 48 060 € en 2026 : elle sert au calcul des cotisations, des droits à pension et de nombreux plafonds fiscaux et sociaux.
- Âge du taux plein automatique — Âge auquel la pension est liquidée au taux plein quel que soit le nombre de trimestres : 67 ans (inchangé par la réforme 2023).
Questions fréquentes
- Combien de trimestres faut-il pour éviter la décote de retraite ? — Il faut réunir la durée d'assurance fixée pour sa génération, tous régimes confondus, ou atteindre l'âge d'annulation de la décote. La durée requise dépend de l'année de naissance : le simulateur l'applique à partir de celle que vous saisissez.
- La surcote de retraite est-elle accordée dès qu'on dépasse la durée requise ? — Non, seuls les trimestres cotisés à la fois après l'âge légal et au-delà de la durée requise pour le taux plein ouvrent droit à surcote. Un trimestre accompli avant l'âge légal ne compte pas, même si la durée requise est déjà atteinte.
- La décote sur la pension de retraite est-elle définitive ? — Oui, la minoration fixée au départ s'applique pendant toute la retraite, même une fois atteint l'âge du taux plein automatique. Elle est plafonnée à un nombre maximal de trimestres manquants, ce qui limite la baisse du taux de liquidation.
- Faut-il travailler plus longtemps pour obtenir une surcote de retraite ? — La surcote augmente la pension mensuelle, mais celle-ci est perçue moins longtemps puisque le départ est retardé. Le simulateur compare le revenu cumulé sur l'espérance de vie restante pour situer le point d'équilibre entre les deux options.
- La décote du régime général s'applique-t-elle aussi à l'Agirc-Arrco ? — La retraite complémentaire Agirc-Arrco obéit à ses propres règles de minoration et de majoration, distinctes de celles du régime général. Ce simulateur ne traite que la pension de base : la part complémentaire doit être estimée à part.
- Pourquoi la pension de base baisse-t-elle deux fois quand il manque des trimestres ? — Un trimestre manquant joue à deux niveaux : il réduit le taux de liquidation par la décote, et il diminue le rapport entre trimestres validés et trimestres requis dans la formule. Ces deux effets se cumulent, ce qui explique l'écart parfois important avec une pension à taux plein.
Ticket d'investissement
- Non applicable — Ce simulateur ne porte pas sur un investissement à ticket d'entrée.
Complexité du montage
- Simple — Calcul direct — Résultat immédiat, formule unique. Aucun conseil spécialisé nécessaire.
Profils concernés
- Retraité
- Salarié du privé
- Travailleur non-salarié (artisan, commerçant, profession libérale)